Beli aset guna duit bank buat korang kecut perut? Relaks, Tok faham. Bagi korang yang kerja working professional atau golongan milenial yang sibuk kejar karier, dengar perkataan “hutang bank” je terus rasa seram sejuk. Mak ayah kita dari kecil selalu pesan, “Jangan berhutang, nanti hidup merana.” Betul tak?
Tapi perasan tak, kenapa orang kaya makin kaya walaupun kita nampak depa pinjam duit bank berjuta-juta? Ha, kat sini ada silap mata kewangan yang korang kena bongkar.
Hari ni Tok nak sembang santai, bawa korang selam dalam-dalam kenapa korang takut sangat nak buat pinjaman bank dan macam mana nak tukar ketakutan tu jadi lubuk buat duit. Jom kita bedah sama-sama.
Mari kita cakap jujur. Ketakutan korang tu bukan datang saja-saja. Ada sebab kukuh kenapa golongan profesional muda zaman sekarang takut nak komit dengan pinjaman jangka panjang, terutamanya untuk beli aset seperti hartanah.
Kita membesar dengan cerita-cerita sedih. Pakcik long kena lelong rumah, sepupu kena senarai hitam sebab kad kredit, atau kawan pejabat muflis sebab jadi penjamin. Trauma ni lekat dalam kepala otak kita. Akibatnya, kita pukul rata semua jenis hutang tu bahaya.
Sebagai working professional, korang tahu dunia korang hari ni tak menentu. Hari ni kerja arkitek, esok lusa ekonomi jatuh, projek kurang. Ketakutan hilang slip gaji bulanan ni buat korang rasa tak selamat nak ikat kontrak 30 tahun dengan bank.
Ramai tak tahu beza antara pinjam duit untuk beli barang yang hilang nilai dengan pinjam duit untuk beli barang yang naik nilai. Bila kurang ilmu, kita nampak bank ni macam jerung yang tunggu masa nak ngap kita. Padahal, bank boleh jadi rakan kongsi paling best kalau tahu cara guna.
Kebanyakan milenial yang bekerja profesional ada satu persamaan: korang ada slip gaji yang cantik, tapi masa korang habis kat pejabat. Korang tukar masa dengan duit. Bila korang ada duit lebih sikit, apa korang buat? Kebanyakan orang kerja makan gaji beli liabiliti yang depa ingat itu aset.
Mari kita tengok corak pemikiran biasa golongan employee:
Mindset ni yang usung korang masuk dalam perangkap tikus (rat race). Korang penat kerja untuk bayar gaya hidup, tapi korang tak pernah bina mesin yang boleh hasilkan duit untuk korang tanpa korang perlu kerja.
Kalau korang pernah baca buku terkenal Rich Dad Poor Dad oleh pakar kewangan Robert Kiyosaki, korang mesti tahu pasal empat kuadran utama cara manusia buat duit. Tok nak ringkaskan benda ni bagi masuk dalam kepala korang dengan senang.
Ini tempat ramai milenial profesional bermula. Korang jual masa dan tenaga untuk dapat gaji. Selamat? Ya, selagi syarikat tak buang korang. Tapi kat sini, korang kena cukai paling tinggi dan korang tak ada leverage. Korang takut berhutang sebab kalau gaji stop, segalanya stop.
Korang bos, korang la kuli. Contohnya doktor yang buka klinik sendiri atau peguam yang ada firma sendiri. Duit masyuk, tapi kalau korang cuti sakit, pendapatan pun cuti. Korang masih tukar masa dengan duit.
Korang ada sistem dan ada orang kerja untuk korang. Korang tak perlu ada kat situ 24 jam untuk duit masuk. Orang korporat kaya raya duduk kat sini.
Ini tempat paling magis. Duit kerja untuk korang. Korang labur duit dalam instrumen yang betul, dan duit tu beranak-pinak.
Persoalannya, macam mana orang dalam kuadran E dan S nak lompat pergi kuadran I dengan cepat? Jawapannya adalah dengan beli aset guna modal bank! Orang kaya tak guna duit sendiri untuk melabur, depa guna duit orang lain (Other People’s Money atau OPM). Bank la lubuk OPM paling besar sekali.
Ini topik paling penting yang korang kena hadam betul-betul. Korang tak perlu takut dengan hutang kalau korang tahu bezakan dua jenis hutang ni.
| Kategori | Hutang Baik (Good Debt) | Hutang Jahat (Bad Debt) |
| Tujuan | Beli aset yang naik nilai atau bawa cashflow. | Beli barang yang jatuh nilai dengan cepat. |
| Siapa Bayar? | Penyewa, pelanggan, atau dividen hasil pelaburan. | Korang sendiri kena bayar guna slip gaji bulanan. |
| Contoh Harta | Hartanah sewa, pinjaman perniagaan, ASB Financing. | Kad kredit untuk cuti-cuti, pinjaman peribadi beli gajet, kereta mewah. |
| Kesan Kewangan | Poket korang makin tebal setiap bulan. | Poket korang makin bocor. |
Mari Tok bagi satu contoh situasi yang biasa berlaku kat luar sana untuk korang nampak lagi jelas.
Amin seorang jurutera dengan gaji RM6,000 sebulan. Dia ambil pinjaman bank untuk beli kereta import bernilai RM120,000. Setiap bulan Amin kena bayar RM1,300 kat bank selama 9 tahun.
Keluar je kereta tu dari bilik pameran, nilai dia terus jatuh 20%. Setiap bulan duit Amin lebur RM1,300, tambah lagi kos servis, insurans, dan minyak. Ini nama dia hutang jahat sebab duit keluar dari poket Amin tanpa bawa pulangan.
Badrul juga jurutera dengan gaji RM6,000 sebulan. Dia tak beli kereta mahal, tapi dia guna kelayakan dia untuk buat pinjaman bank RM300,000 untuk beli aset rumah flat kos rendah dua biji berdekatan kawasan LRT.
Setiap bulan dia kena bayar bank RM1,400 untuk kedua-dua rumah tu. Tapi Badrul sewakan rumah tu kat student dan dapat hasil sewa RM1,800 sebulan.
Cuba korang tengok:
Bukan tu je, lagi 5 tahun lagi, harga rumah tu naik dari RM150,000 sebiji jadi RM200,000 sebiji. Badrul untung dari segi aliran tunai bulanan dan juga kenaikan harga harta (capital appreciation). Bank yang bagi modal, penyewa yang tolong bayar bulanan, Badrul yang dapat untung bersih. Hensem tak game ni?
Dah nampak kan magis dia? Sekarang, Tok nak kongsi langkah mudah untuk korang yang baru nak mula jinak-jinak guna duit bank untuk tambah kekayaan.
[Slip Gaji Cantik] ➔ [Pinjam Duit Bank] ➔ [Beli Aset Aliran Tunai] ➔ [Untung Bersih & Harta Naik Nilai]
Bank nak bagi pinjam duit kat orang yang disiplin bayar hutang. Pastikan bil telefon, kad kredit, atau PTPTN korang bayar tepat pada masa. Jangan ada tunggakan langsung. Rekod bersih, bank pun sayang.
Debt Service Ratio (DSR) ni kayu ukur bank untuk tengok korang ni mampu atau tak nak tanggung hutang baru. Pastikan jumlah hutang sedia ada campur hutang baru tak lebih daripada 60% hingga 70% daripada pendapatan bersih korang.
Bila korang nak mula, cari hartanah atau projek yang dijual murah daripada harga pasaran sebenar. Ini bagi ruang aman (buffer) untuk pelaburan korang sekiranya ekonomi goyang.
Jangan beli sebab korang suka reka bentuk dapur atau warna cat dinding. Korang beli untuk pelaburan. Pastikan lokasi tu ada permintaan sewa yang tinggi. Sasaran korang adalah biar hasil sewa boleh tutup bayaran bank atau sekurang-kurangnya korang cuma perlu top-up sikit sangat tapi nilai aset tu naik tinggi.
Jadi, kenapa korang takut sangat nak berhutang dengan bank? Sebab korang belum faham undang-undang permainan wang. Hutang tu macam pisau tajam. Kalau bagi kat budak kecil, memang cedera tangan. Tapi kalau bagi kat chef professional, macam-macam hidangan sedap dia boleh masak.
Sebagai milenial yang bijak, korang ada kelebihan besar: masa dan kelayakan pinjaman yang tinggi sebab usia muda. Jangan bazirkan kelebihan slip gaji korang untuk beli benda yang susut nilai. Mula langkah pertama korang untuk beli aset hari ni juga. Gunakan leverage bank dengan bijak untuk bina kebebasan kewangan masa depan korang.
©2026 GH Media Ventures Sdn. Bhd. All Rights Reserved.
