Nak tahu siapa pengganti Base Lending Rate (BLR) untuk pinjaman perumahan?

Tok yakin, ramai yang dah tahu tentang kemunculan Base Rate (BR) yang jadi pengganti kepada Base Lending Rate (BLR).

Untuk mereka yang tak tahu, korang boleh teruskan baca artikel dan belajar pasal sistem Base Rate yang baru ini. Supaya korang bertambah senang nak buat pinjaman perumahan, tak kira untuk pelaburan atau nak beli rumah.

GH Masterclass

Tok ada baca artikel tentang Base Rate hasil tulisan Fiona Ho. Bila habis baca, muncul perasaan ‘wajib’ kat hati Tok untuk kongsikan info yang baik ini kepada korang.

Sedikit pengenalan tentang Base Rate (BR).

Base Lending Rate (BLR) telah digantikan dengan sistem Base Rate (BR) pada awal tahun ini.

Base Rate akan menjadi rujukan utama untuk floating rate loan yang baru. Bank di Malaysia akan tentukan kadar faedah (interest rate) berdasarkan formula baru yang diset oleh Bank Negara Malaysia.

Sistem terdahulu (Base Lending Rate) diset oleh Bank Negara Malaysia, berdasarkan kos untuk pinjamkan duit kepada institusi kewangan yang lain. Manakala, kos untuk meminjam wang ditentukan oleh OPR (Overnight Policy Rate) yang turut diset oleh bank pusat.

Dengan sistem baru (Base Rate), kadar faedah akan ditentukan oleh kos penanda aras dana (benchmark cost of funds) bank dan Keperluan Rizab Berkanun (Statutory Reserve Requirement, SRR).

Komponen lain dalam penentuan harga pinjaman akan dapat kita lihat dalam penggunaan sistem baru ini, seperti:

  • risiko credit peminjam (borrower credit risk),
  • premium risiko pencairan (liquidity risk premium),
  • kos operasi (operating cost), dan
  • margin keuntungan (profit margin).

Apakah sebab BLR ditukar kepada BR?

Berlainan dengan kadar tetap yang ada pada BLR dahulu, BR ditentukan oleh pihak bank tanpa campur tangan bank pusat.

Jadi, kadar akan jadi berlainan daripada bank ke bank yang lain. Dan ia bergantung kepada kecekapan mereka dalam memberikan pinjaman.

Sistem terbaru ini dilihat akan berikan kelebihan kepada pihak peminjam dari segi ketelusan (transparency), dan ia juga membantu para peminjam untuk buat keputusan yang lebih tepat.

Sebelum ini, kiraan BLR agak tak telus dan ada antara bank di Malaysia yang memberikan pinjaman di bawah paras yang sepatutnya. Ia bertujuan bagi menggalakkan peminjam untuk meminjam, serta untuk boost statistik pinjaman sesebuah instituti kewangan.

Dengan sistem baru ini, peminjam tak boleh meminjam di bawah kadar yang sudah ditetapkan.

br2jan

Sumber gambar: Pakdi.net

Bagaimana BR akan berikan kesan kepada anda? 

Pertukaran sistem ini akan berikan impak yang minimum kepada peminjam.

Mari kita ambil kadar daripada Maybank sebagai contoh.

Berdasarkan kadar BLR sebelum ini (6.85%), tawaran BLR -2.40% bermakna peminjam hanya bayar 4.45% untuk gadai janji (mortgage).

Dengan sistem BR yang terbaru, pihak bank akan dedahkan kadar asas serta kadar margin, yang akan menentukan ELR (Expected Loss Ratio).

Maybank telah tetapkan BR dengan kadar 3.20%. Di sini, kadar faedah akan dibentangkan sebagai “base rate +1.35%”, yang bermaksud effective rate yang peminjam perlu bayar adalah sebanyak 4.55% kepada gadai janji (mortgage).

Ini bermakna, ELR (Expected Loss Ratio) yang akan tentukan berapa banyak korang perlu bayar untuk pinjaman perumahan yang korang buat.

Korang boleh klik sini untuk kaji berapa banyak jumlah yang perlu dibayar dengan sistem BR ini.

Peminjam yang buat pinjaman perumahan dengan Maybank akan bayar tambahan sebanyak RM34 sebulan (berbanding BLR sebelum ini), dan ia berjumlah RM12,240 pada akhir tempoh pinjaman yang si peminjam buat.

Walaupun ada sesetengah pihak bank menetapkan kadar BR yang tinggi berbanding bank lain, mereka juga turut tawarkan kadar ELR yang rendah kepada peminjam. Ini supaya mereka dapat bersaing untuk dapatkan pelanggan dengan bank lain.

Sebagai contoh, Public Bank menetapkan kadar BR sebanyak 3.65%. Manakala Maybank pula pada kadar 3.20%.

Tapi, Public Bank tawarkan kadar ELR yang rendah (sebanyak 4.45%). Dan Maybank pada kadar 4.55%.

Ini bermakna, Public Bank sanggup terima kadar untung yang lebih kecil untuk bersaing dengan bank yang lain.

Pinjaman yang dibuat dahulu (yang gunakan sistem BLR) akan terus dikira guna BLR sehingga tamat tempoh pinjaman. Bermakna, peminjam terdahulu tak perlu risau dengan kehadiran sistem BR yang baru ini.

Untuk peminjam baru dan mereka yang nak buat refinance, sistem baru ini akan berikan impak kepada kadar faedah yang akan dikenakan selepas ini. Korang masih boleh periksa kadar BLR dan BR di setiap cawangan dan website bank yang ada di Malaysia.

Adakah kemunculan sistem BR akan jejaskan permintaan hartanah di Malaysia? 

Ia tak mempunyai kesan secara langsung kepada kadar permintaan hartanah di negara kita ini.

Demand untuk hartanah agak menurun dalam beberapa tahun ini, selepas perubahan yang diumumkan Perdana Menteri Datuk Seri Najib Tun Razak pada 25 Oktober 2013.

Perubahan ini disebabkan oleh kadar kenaikan Cukai Keuntungan Harta Tanah (RPGT) dan pemansuhan Developer Interest Bearing Scheme (DIBS), serta kemunculan sistem GST. 

Korang boleh baca dan kaji infografik berkenaan impak perkara ini dengan klik kat sini.

Semua ini adalah faktor yang buat permintaan hartanah di negara ini menurun.

Oleh sebab terdapat banyak produk yang bank tawarkan, sistem BR dilihat akan memberi manfaat kepada peminjam.

Ia lebih telus dan membantu peminjam buat keputusan yang lebih tepat. Dengan BR, peminjam boleh kaji dan buat keputusan yang bijak, mengikut situasi yang mereka sedang hadapi.

Peminjam yang ada sejarah pinjaman kredit yang buruk, berpendapatan rendah, atau rekod pekerjaan yang tak memuaskan akan jadi sebab pihak bank tetapkan kadar ELR yang lebih tinggi.

Ini akan buatkan mereka dapat lebih banyak keuntungan melalui NIM (Net Interest Margin). Tapi, ini turut meningkatkan kadar default rates pada masa hadapan (mereka yang gagal beri komitmen untuk bayar kadar pinjaman setiap bulan).

Apa-apa pun, para pembeli dinasihatkan untuk buat kajian menyeluruh dahulu sebelum bertindak buat keputusan. Ini boleh bantu pembeli kurangkan rasa takut untuk melabur atau membeli hartanah pada masa hadapan.

Mengelak daripada “terkena” jauh lebih baik daripada gagahkan diri mencari ubat. 

Walaupun BR nampak berikan kita semua kelebihan daripada sudut ketelusan, tak bermakna kita boleh lepas pandang macam itu sahaja.

Perkara terbaik yang kita semua boleh buat adalah dapatkan informasi tepat yang boleh kita gunakan. Kemudian, baru kita buat keputusan yang terbaik untuk diri kita.

Tok akui info ini agak sedikit. Kalau korang info yang lebih, boleh berjumpa dengan pakar loan untuk tahu lebih lanjut tentang perkara ini. Boleh juga kalau nak cuci mata dengan melawat laman web bank untuk kaji kadar BR yang mereka tawarkan. Tok doakan korang agar sentiasa meminjam dengan selamat.

Photo by GotCredit

2 thoughts on “Nak tahu siapa pengganti Base Lending Rate (BLR) untuk pinjaman perumahan?

  1. tuan. base rate ni terpakai pada masa buat loan saja atau akan terkesan pada bayaran bulanan setiap kali base rate berubah?
    contoh mula2 bayar 400 sebulan, 6 bulan lepas tu base rate berubah, jadi bayaran bulanan ke bank pun akan berubah?

Leave a Reply