Boleh Ke Guna Kad Kredit Untuk Build Wealth?

Guna kad kredit untuk bina kekayaan? Biar betul Tok? Bukan ke kad plastik ni punca ramai anak muda muflis umur 25 tahun?

Sabar dulu. Jangan cepat melompat. Tok tahu, dari kecik kita selalu dengar nasihat mak ayah: “Jangan pakai kad kredit, nanti hutang keliling pinggang!” Nasihat tu tak salah, tapi tak 100% betul untuk zaman sekarang. Kad kredit ni macam pisau jepun yang tajam.

Kalau bagi dekat budak kecik, memang luka tangan. Tapi kalau bagi dekat chef pakar, dia boleh potong daging buat sushi mewah harga ratus-ratus ringgit.

Bagi anak muda yang bijak, benda ni adalah satu unfair advantage (kelebihan luar biasa) untuk manipulasi sistem kewangan yang ada. Tok dah pernah hurung bab ni serba sedikit dalam artikel sebelum ni pasal kenapa anak muda untung pakai kad kredit. Kali ni, Tok nak bongkar lebih dalam lagi. Tok nak ajar korang cara tukar sekeping kad plastik jadi mesin cetak duit untuk build wealth.

Korang dah sedia? Letakkan kopi kat tepi, buka mata luas-luas, dan jom hadam ilmu mahal ni.

Mindset Check: Beza Hutang Jahat vs Hutang Baik

Sebelum kita pergi jauh, kita kena betulkan satu benda dulu: Mindset. Orang kaya tak takut hutang. Mereka takut hutang yang salah.

Hutang Jahat (Bad Debt): Hutang yang korang guna untuk beli barang yang susut nilai atau barang yang tak bawa pulangan duit. Contoh: Beli baju raya jenama mahal, beli iPhone model baru swap kad kredit tapi bayar minimum, atau belanja kawan makan tempat mewah sebab nak acah kaya. Benda ni semua liabiliti.

Hutang Baik (Good Debt): Hutang yang korang guna untuk jana aset atau pusing modal yang boleh hasilkan pulangan lebih besar daripada kos faedah hutang tu sendiri. Contoh: Guna duit bank untuk beli rumah sewa, atau guna pusingan modal bisnes.

Bila korang tahu cara guna kad kredit dengan betul, korang sebenarnya tengah guna Other People’s Money (OPM) iaitu duit bank secara percuma untuk tempoh masa tertentu. Korang tak usik duit simpanan korang, tapi korang buat duit bank tu bekerja untuk korang. Ini kunci utama untuk bina kekayaan masa muda.

Strategi 1: Guna Kad Kredit Untuk Cetak Tunai

Setiap bulan, kita semua ada kos sara hidup yang wajib bayar. Tol, minyak kereta, barang dapur, bil elektrik, bil air, wifi, dan makan minum. Kalau korang bayar guna duit tunai atau kad debit, duit tu hangus macam tu saja. Korang tak dapat apa-apa pulangan.

Tapi, cuba bayar semua kos wajib ni guna kad kredit yang ada fungsi cashback tinggi atau reward points yang padu. Korang tukar perbelanjaan wajib jadi pendapatan pasif. Mari kita tengok perbandingan mudah antara dua situasi ni dalam jadual bawah:

Jadual: Perbandingan Bayar Guna Tunai vs Guna Kad Kredit (Anggaran RM2,000 Sebulan)

Nampak tak? Dengan hanya tukar cara bayar, korang dah untung RM1,200 setahun tanpa perlu kerja lebih masa. Duit RM1,200 ni korang jangan pergi enjoy pula. Ambil duit ni, masukkan dalam ASB atau akaun pelaburan digital (Robo-advisor) untuk mula beranak pinak.

Ini cara paling asas untuk guna kad kredit demi bina kekayaan. Korang belanja benda yang korang memang kena belanja, tapi korang kutip untung tepi.

Strategi 2: Teknik Arbitraj Guna Pelan Ansuran 0%

Teknik ni ramai anak muda tak tahu, atau takut nak buat. Bank selalu tawarkan pelan ansuran 0% (Zero-Interest Installment Plan) untuk barangan tertentu macam laptop, telefon, atau perabot.

Katakan korang nak beli laptop baru untuk buat kerja kalis masa hadapan (freelance side hustle) harga RM6,000. Korang memang ada duit tunai RM6,000 dalam tangan. Jangan bayar pukal (lump sum) guna tunai tu!

Cara Buat Teknik Arbitraj:

• Korang guna kad kredit untuk beli laptop tu guna pelan ansuran 0% selama 12 bulan. Jadi, sebulan korang cuma perlu bayar RM500 sahaja dekat bank.

• Duit tunai RM6,000 yang ada dalam tangan tadi, korang jangan usik. Pergi simpan duit tu dalam akaun simpanan yang bagi dividen tinggi atau bank digital yang bagi faedah harian tinggi (contohnya 3% hingga 4% setahun).

• Setiap bulan, korang ambil RM500 dari akaun lain (gaji kerja korang) untuk bayar komitmen kad kredit tadi. Atau korang tolak saja dari akaun simpanan RM6,000 tu secara berperingkat.

• Sepanjang 12 bulan tu, baki duit tunai korang yang duduk dalam akaun pelaburan atau bank digital tu sentiasa jana keuntungan (interest/dividen) untuk korang.

Sistem ni panggil arbitrage. Korang pinjam duit bank tanpa faedah (0%), dalam masa sama duit korang sendiri sedang berkembang biak kat tempat lain. Korang untung atas angin atas kelemahan sistem kapitalis ni. Ini baru betul anak muda cerdik!

Strategi 3: Bina Skor Kredit Cantik Untuk Beli Hartanah

Ramai anak muda ingat kalau tak ada hutang langsung, bank suka. Silap besar! Kalau umur korang 25 tahun, tak pernah ada hutang, rekod CCRIS korang kosong (blank). Bank tak kenal korang ni pembayar yang baik atau penipu. Bank tak ada data untuk nilai risiko korang.

Bila korang mohon pinjaman perumahan (home loan) untuk beli rumah pertama, bank kemungkinan besar akan tolak (reject) loan korang sebab korang tak ada credit history.

[Rekod Bersih/Kosong] -> Bank Tak Tahu Sikap Korang -> Loan Rumah Kena Reject!
[Guna Kad Kredit (Bayar On-Time)] -> Rekod CCRIS Cantik -> Bank Suka -> Loan Rumah Mudah Lulus!

Cara paling senang dan cepat untuk bina rekod kewangan yang padu adalah dengan guna kad kredit.

Tips Tok Untuk Cantikkan CCRIS:

• Swipe kad kredit sekali dua setiap bulan (contoh: isi minyak kereta).
• Bila penyata (statement) keluar, terus bayar penuh (full payment) sebelum tarikh matang. Jangan bayar minimum!
• Pastikan korang tak pernah tertunggak walaupun satu hari.
• Jaga credit utilization rate bawah 30%. Kalau had (limit) kad kredit RM10,000, jangan guna lebih dari RM3,000 pada satu-satu masa.

Bila korang buat benda ni konsisten selama 6 hingga 12 bulan, sistem Bank Negara Malaysia (BNM) akan tunjuk angka ‘0’ yang bermaksud korang tak pernah culas bayar hutang. Skor CTOS korang pun akan melambung tinggi. Bila korang nak beli property pelaburan nanti, bank berebut-rebut nak bagi loan dengan kadar faedah (interest rate) yang paling rendah.

Di sini la bermulanya empayar kekayaan hartanah korang.

Strategi 4: Eksploitasi Takaful & Perks Travel Percuma

Bina kekayaan bukan takat cari duit baru sahaja, tapi dia juga pasal cara kita sekat duit dari keluar (plugging the leaks). Kad kredit gred premium (banyak yang yuran tahunan percuma seumur hidup kalau korang pandai pilih) datang sekali dengan pelbagai faedah perlindungan percuma yang ramai orang tak tahu.

Bila korang beli tiket kapal terbang guna kad kredit tertentu, korang automatik akan dapat perlindungan insurans/takaful perjalanan (travel insurance) bernilai sehingga RM1 juta hingga RM2 juta. Korang dah jimat RM50-RM100 dari kena beli travel insurance asing setiap kali nak pergi luar negara.

Selain tu, korang boleh kumpul air miles (mata ganjaran penerbangan). Setiap sen yang korang spend untuk beli barang harian boleh tukar jadi point Enrich (Malaysia Airlines) atau AirAsia Rewards.

Tok ada kawan muda yang dah bertahun-tahun travel naik Business Class pergi bercuti secara percuma sebab dia tahu cara guna kad kredit untuk kumpul miles secara ekstrem melalui perbelanjaan harian dia. Bayangkan berapa ribu ringgit dia dah jimat daripada bayar harga tiket kapal terbang sebenar? Duit yang jimat tu boleh masuk tabung pelaburan.

Pantang Larang Tok: Jangan Jadi Hamba Bank!

Ilmu yang Tok kongsi ni memang power, tapi dia datang dengan tanggungjawab yang berat. Kalau korang jenis tak ada disiplin, pantang tengok duit lebih sikit terus nak beli barang bukan-bukan, tolong jangan gatal tangan nak ikut teknik ni. Korang akan musnah.

Untuk pastikan korang sentiasa menang dalam permainan kad kredit ni, korang wajib ikut 4 pantang larang keras Tok ni:

Bayar Full, Bukan Minimum: Bank paling suka kalau korang bayar 5% (minimum payment). Sebab dari situ mereka boleh caj faedah 15% hingga 18% setahun atas baki hutang korang. Itu la lubuk duit bank, dan lubuk kubur kewangan korang. Wajib bayar penuh setiap bulan sebelum tarikh matang!

Jangan Cash Out/CASH ADVANCE: Jangan sesekali pergi cucuk kad kredit kat ATM untuk keluar duit tunai. Caj faedah dia terus jalan serta-merta (tanpa tempoh bebas faedah) dan ada caj tambahan pemprosesan sekitar 5% atas amaun yang korang keluar. Ini tindakan bunuh diri kewangan paling cepat.

Anggap Kad Kredit Macam Kad Debit: Kalau akaun bank korang cuma ada RM1,000 duit tunai, jangan sesekali swipe kad kredit lebih dari RM1,000 walaupun limit kad korang RM10,000. Guna apa yang mampu dibayar balik esok hari sahaja.

Semak Penyata Setiap Bulan: Zaman sekarang scammer ada kat mana-mana. Selalu buka app bank dan check kut-kut ada transaksi pelik yang korang tak buat. Kalau ada, terus call bank untuk block.

Kesimpulan

Sistem perbankan moden memang dicipta untuk jerat orang yang lalai, tapi dalam masa yang sama dia bagi karpet merah untuk orang yang bijak manipulasi. Anak muda zaman sekarang kena ada ilmu ni sebagai unfair advantage korang.

Jangan takut dengan instrumen kewangan. Takutlah dengan kejahilan diri sendiri. Bila korang tahu cara guna kad kredit dengan strategi yang betul- kutip cashback, buat arbitraj 0%, cantikkan skor CCRIS, dan pusing modal bisnes—korang sebenarnya tengah memotong jalan (shortcut) untuk bina kekayaan masa muda dengan selamat.

Disiplin itu pahit pada mula, tapi hasil dia sangat manis bila korang dah capai kebebasan kewangan nanti. Turut kata Tok, jaga aliran tunai korang elok-elok, dan biar bank yang bayar dividen dekat kita, bukan kita yang kayakan bank. Selamat maju jaya!