Tok tahu ada yang takut, cuak dan bimbang bila dengar ayat “pakai kad kredit.” Pakai kad kredit ni sebenarnya bukanlah satu tiket ekspres untuk korang jadi muflis atau berhutang sampai ke tua. Tok tahu, pantang sebut je pasal kad plastik ni, mesti mak ayah atau orang tua-tua kat kampung akan bising. “Jangan gatal tangan nak pakai, nanti muflis baru tahu!” Betul tak?
Tok faham sangat ketakutan tu. Zaman sekarang, ramai anak muda yang baru masuk alam pekerjaan terus rasa gerun bila pihak bank tawarkan kad kredit. Mana taknya, media sosial asyik hidangkan cerita pasal anak muda seawal usia 25 tahun dah diisytiharkan bankrap.
Tapi korang kena faham satu perkara: kad kredit tu cuma alat (tool). Yang salahnya bukan kad tu, tapi tangan yang menghayunkannya tanpa ilmu.
Sebab itu hari ini Tok nak sembang santai, dari hati ke hati, kenapa kita sebagai anak muda yang baru nak up sebenarnya wajib ada dan tahu cara pakai kad kredit. Kita tak boleh lari daripada sistem kewangan moden kalau kita nak bina masa depan yang stabil, terutamanya kalau korang ada impian nak beli rumah atau kereta satu hari nanti.
Jadi, tarik kerusi, ambik kopi, dan jom hadam perkongsian Tok ni sampai habis.
Sebelum Tok pergi lebih jauh, kita kena selesaikan dulu kekeliruan korang tentang perbezaan antara dua kad ni. Ramai anak muda ingat pakai kad debit lagi selamat sebab “pakai duit sendiri”. Betul, dari sudut psikologi memang nampak selamat. Tapi dari sudut strategi kewangan jangka panjang? Korang sebenarnya rugi besar.
Jom kita tengok perbandingan mudah dalam jadual di bawah:
Nota Tok: Bila korang guna kad debit, korang lepaskan peluang keemasan untuk membina “nama baik” dengan bank. Bank tak kenal korang ni pembayar yang berdisiplin ke tidak kalau akaun CCRIS korang kosong!
Dari sudut keselamatan pula, bayangkan korang nak beli barang secara online. Kalau korang guna kad debit dan terkena scam, duit dalam akaun simpanan korang akan terus lesap. Nak tunggu bank buat siasatan? Makan bulan, silap-silap duit tu burn macam tu je.
Tapi kalau korang pakai kad kredit, duit yang kena scam tu adalah duit bank, bukan duit korang. Korang cuma perlu buat laporan, dan pihak bank akan bekukan transaksi tersebut. Keselamatan kita jauh lebih terjamin!
Sekarang korang dah faham perbezaannya, mesti korang tertanya-tanya, “Tok, apa untungnya kalau saya beralih ke kad kredit?” Haa, meh Tok kongsikan 4 lubuk emas atau kelebihan utama yang korang boleh nikmati kalau bijak pakai kad kredit dalam kehidupan seharian.
Siapa kat sini yang tak suka travel? Anak muda sekarang kalau boleh setiap tahun nak pergi bercuti, paling busuk pun ke Thailand atau Bali. Tahu tak, kalau korang tukar segala perbelanjaan harian korang menggunakan kad kredit jenis travel, korang boleh kumpul mata ganjaran yang dinamakan AirMiles (seperti Enrich Points atau AirAsia Move points).
Mata ganjaran ni lama-lama boleh ditukar menjadi tiket penerbangan percuma! Bukan tu sahaja, banyak kad kredit premium untuk anak muda memberikan akses percuma ke Plaza Premium Lounge di lapangan terbang. Boleh la korang merasa makan bufet premium dan lepak kerusi urut sementara tunggu flight korang. Gaya dah macam jutawan, padahal point kad kredit je!
Kalau korang jenis yang berjiwa marhaen dan tak suka travel, cashback adalah jawapannya. Cashback ni maksudnya bank bagi balik peratusan tertentu daripada duit yang korang dah belanjakan. Contohnya, ada kad yang menawarkan 5% hingga 8% cashback untuk perbelanjaan hujung minggu.
Bayangkan setiap bulan korang memang kena belanja. Daripada korang bayar guna tunai atau debit yang tak dapat apa-apa, baik guna kad kredit. Hujung bulan, dapat balik RM50 hingga RM100 dalam bentuk tunai ke dalam akaun kad korang. Sikit? Kalau setahun dah cecah RM1,200 tahu tak! Boleh buat bayar roadtax kereta.
Sama ada korang masih bujang ataupun baru mendirikan rumah tangga, kos barang dapur (groceries) sekarang ni bukan kaleng-kaleng. Harga barang makin naik.
Banyak bank yang bekerjasama dengan pasar raya besar (seperti Lotus’s, AEON, atau Jaya Grocer) untuk berikan potongan harga eksklusif atau ganjaran mata mata berganda kalau korang pakai kad kredit mereka. Belanja RM300, tapi nilai ganjaran yang korang dapat semula mungkin bersamaan dengan RM30. Kan jimat tu?
Hari-hari kita kena hadap jem nak pergi kerja. Duit minyak kereta atau motor dah jadi satu komitmen wajib bulanan. Di sinilah kad kredit petrol memainkan peranan. Dengan memilih kad yang tepat (contohnya kad yang bekerjasama dengan Petronas atau Shell), korang boleh dapat rebat tunai yang tinggi setiap kali korang pam minyak.
Duit jimat petrol tu boleh buat topup tabung simpanan korang.
Tok tak nak jadi hipokrit. Tok tahu ada dalam kalangan korang yang tengah bisik dalam hati, “Tok ni sembang macam tak ada risiko je. Data menunjukkan hutang paling besar anak muda kat Malaysia ni adalah hutang kad kredit tahu tak!”
Ya, Tok akui perkara tu. Menurut data rasmi daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), peratusan anak muda yang terjebak dengan masalah keberhutangan serius akibat kad kredit amat membimbangkan. Malah, ramai yang terpaksa merujuk ke AKPK sebelum umur 30 tahun disebabkan amalan gali lubang tutup lubang.
Tapi korang kena kaji, kenapa perkara ni berlaku? Punca utamanya adalah tiada ilmu kewangan.
Ramai anak muda bila dapat kad kredit dengan had siling RM5,000, mereka anggap duit tu adalah “duit bonus” atau duit free. Mereka lupa yang itu adalah hutang yang wajib dibayar balik dalam tempoh 20 hari. Mereka layan kad kredit macam kad debit yang ada infiniti bajet. Bila sampai tarikh penyata, tengok-tengok dah sarat, pastu mula la bayar Minimum Payment (5%) sahaja.
Amaran Tok: Jangan sesekali bayar minimum payment sahaja! Sisa baki hutang korang tu akan dikenakan faedah (interest) setinggi 15% hingga 18% setahun secara harian. Inilah lubang kubur yang korang gali sendiri!
Oleh itu, kuncinya adalah ilmu. Kalau kita ada ilmu, instrumen yang bahaya pun boleh dijinakkan menjadi alat pelaburan yang menguntungkan. Kita kena ubah mentaliti daripada takut kepada belajar cara mengawalnya.
Bagi memastikan korang tak termasuk dalam statistik hitam AKPK, Tok nak turunkan beberapa petua keramat atau Kit Mandiri yang wajib korang pegang erat-erat bila dah mula pakai kad kredit nanti.
#1 – Peraturan Emas: Bayar Penuh (Pay In Full!)
Setiap kali penyata bulanan keluar, pastikan korang bayar jumlah penuh (Total Amount Clear), bukan Minimum Payment. Jangan bagi bank peluang ambik untung satu sen pun daripada faedah hutang korang.
#2 – Anggap Kad Kredit Macam Kad Debit
Kalau akaun bank korang cuma ada RM1,000, jangan belanja guna kad kredit lebih daripada RM1,000. Kad kredit hanyalah perantara transaksi, bukannya penambah pendapatan korang.
#3 – Gunakan Aplikasi Penjejak Perbelanjaan
Sebab kad kredit ni kita tak nampak duit fizikal keluar dari dompet, kita mudah terbabas. Guna aplikasi dalam telefon untuk catat setiap kali korang leret kad tu. Biar kita sentiasa sedar diri.
#4 – Pilih Kad Sesuai Dengan Gaya Hidup
Kalau korang jenis jarang travel, jangan gatal pergi mohon kad AirMiles. Ambil kad Cashback petrol dan barang dapur. Sesuaikan ganjaran kad dengan apa yang memang korang belanja setiap bulan.
Bila korang amalkan tips ni secara konsisten selama setahun dua, korang akan nampak impak ajaibnya. Profil kredit korang dalam sistem Bank Negara Malaysia (BNM) akan kelihatan sangat cantik dan bersih. Bila korang nak mohon pembiayaan perumahan nanti, pegawai bank tengok pun tersenyum lebar sebab korang dah terbukti sebagai seorang paymaster yang berdisiplin tinggi.
Kesimpulannya, korang janganlah terus fobia atau menutup pintu hati untuk pakai kad kredit. Bagi anak muda yang baru nak up, inilah masanya untuk kita belajar menguruskan instrumen kewangan yang lebih matang. Kita tak boleh selamanya berada di zon selesa menggunakan kad debit sekiranya kita mahu membina reputasi kewangan yang kukuh dalam sistem perbankan.
Sematkan dalam dada yang kad kredit ni adalah senjata dua mata. Kalau korang hayun tanpa ilmu, dia akan potong jari korang balik. Tapi kalau korang hayun dengan strategi dan disiplin yang mantap, dia akan potong segala kos perbelanjaan korang, siap bagi pulangan lumayan dalam bentuk cashback, tiket flight percuma, dan skor kredit yang mantap.
Jadi, dah bersedia ke nak tukar cara berbelanja? Cari ilmu dulu, fahami terma dan syarat pihak bank, kemudian pilihlah kad pertama korang dengan bijak. Semoga perkongsian Tok kali ni membuka minda korang untuk menjadi generasi muda yang celik kewangan dan bijak memanipulasi sistem untuk keuntungan poket sendiri!
©2026 GH Media Ventures Sdn. Bhd. All Rights Reserved.
