Pengurusan kewangan yang betul adalah kunci utama kenapa ada orang boleh beli rumah awal, walaupun gaji korang dengan dia sama tangga. Mesti korang pernah rasa pelik, malah mungkin ada sedikit rasa cemburu, tengok kawan satu universiti, masuk kerja bulan yang sama, gaji pun sama RM3,500 sebulan, tapi tup-tup dia dah kongsi gambar pegang kunci rumah baru kat Instagram.
Sedangkan korang? Nak bayar baki PTPTN tiap-tiap bulan pun semput, siap kena kejar dengan emel amaran lagi. Kenapa realiti kita berbeza, padahal slip gaji lebih kurang sama?
Sabar, jangan stres dulu. Tok nak ajak korang sembang santai hari ini. Kita bedah satu-satu apa silapnya dan bagaimana korang boleh tukar corak permainan kewangan korang bermula hari ini juga.
Bila kita nampak kawan kita dah mampu beli aset besar macam rumah, otak kita automatik akan buat andaian. “Ah, dia ni mesti ada mak bapak kaya tolong bayar deposit,” atau “Dia ni ada buat ‘side hustle’ masyuk tapi tak cerita kat kita.”
Betul tak? Paling tidak pun, kita tuduh dia makan maggi hari-hari sebab nak ikat perut.
Hakikatnya, dalam dunia nyata, perbezaan paling besar bukan pada berapa banyak korang dapat setiap bulan, tapi pada bagaimana strategi pengurusan kewangan korang corakkan selepas duit tu masuk dalam akaun bank.
Ramai anak muda sekarang berada dalam fasa unaware stage, iaitu fasa di mana korang rasa korang tak ada masalah duit sebab gaji sentiasa cukup sampai hujung bulan, tapi sebenarnya korang tak ada simpanan atau aset langsung.
Korang rasa ‘selamat’ sebab boleh bayar komitmen bulanan dan masih boleh enjoy hujung minggu. Tapi sebenarnya, korang sedang berjalan di atas tali yang sangat tipis. Sekali ada kecemasan, atau bila tiba-tiba nak pakai duit deposit rumah, waktu itulah baru korang sedar akaun bank korang kosong.
Mari kita bercakap tentang cashflow atau aliran tunai. Ini adalah jantung kepada mana-mana pengurusan kewangan yang sihat. Aliran tunai ini ada dua jenis: aliran tunai masuk (gaji, bonus, side income) dan aliran tunai keluar (sewa, kereta, makan, hiburan, PTPTN).
Kenapa kawan korang boleh lepas beli rumah? Sebab dia menjaga aliran tunai bersih (net cash flow) dia supaya sentiasa positif dan besar. Korang pula, walaupun gaji RM3,500, aliran tunai bersih korang mungkin ciput atau kadang-kadang negatif.
Mari kita tengok lubang bocor yang biasa anak muda hadapi:
Penangan ‘Lifestyle Inflation’: Bila gaji naik sikit, atau baru dapat kerja, kita terus upgrade gaya hidup. Dulu zaman belajar minum kopi RM2 kat mamak, sekarang kena kopi premium RM18 secawan setiap pagi.
Komitmen Kereta Terlalu Awal: Baru kerja setahun dua, dah angkat kereta import bulanan RM800 hingga RM1,000. Kawan korang yang beli rumah tu mungkin masih setia lenjan Perodua Viva atau guna LRT pergi kerja.
Langganan Yang Tak Dipakai: Netflix, Spotify, gym membership, Cloud storage, apps premium. Nampak macam RM20-RM30 sebulan, tapi bila campur semua, dah dekat RM200 sebulan lebur begitu sahaja.
Untuk bagi korang nampak dengan lebih jelas perbezaan impak pengurusan kewangan ini, Tok nak buat satu simulasi ringkas. Kita ambil contoh dua sahabat, Amran dan Syakir. Kedua-duanya berumur 25 tahun, bekerja di Kuala Lumpur, dan mempunyai gaji bersih yang sama iaitu RM3,500 sebulan.
| Perkara / Komitmen | Amran (Rushing & Stres) | Syakir (Tenang & Bijak) |
| Gaji Bersih | RM3,500 | RM3,500 |
| Ansuran Kereta | RM850 (Kereta Import Secondhand) | RM350 (Perodua Axia Manual) |
| Sewa Bilik / Rumah | RM600 (Bilik Single di Jantung KL) | RM400 (Kongsi Rumah dengan Kawan) |
| Makan & Minum | RM900 (Kerap Cafe Hopping & Delivery) | RM500 (Masak Sendiri + Bawa Bekal) |
| Hiburan & Gadget | RM500 (Wayang, Lepak, Subscription) | RM200 (Hadkan Hiburan Hujung Minggu) |
| PTPTN | RM0 (Tangguh / Bayar Bila Kena Kejar) | RM150 (Bayar Konsisten Tiap Bulan) |
| Simpanan / Pelaburan | RM150 (Baki-baki Yang Tinggal) | RM1,000 (Simpan Dulu Baru Belanja) |
| Baki Akhir (Net Cashflow) | RM500 | RM900 |
Berdasarkan jadual di atas, korang boleh nampak perbezaan ketara. Amran rasa dia ‘mampu’ sebab setiap bulan ada baki RM500 untuk dia enjoy. Tapi, Syakir dah asingkan siap-siap RM1,000 untuk simpanan dan pelaburan sebelum dia belanja benda lain.
Dalam masa dua tahun, Syakir sudah ada simpanan tunai sebanyak RM24,000 (tidak termasuk dividen ASB atau tabung haji). Jumlah ini dah lebih daripada cukup untuk bayar deposit dan kos peguam bagi sebuah rumah mampu milik berharga RM250,000! Sementara Amran masih terkontang-kanting dan duit simpanannya sering habis untuk servis kereta importnya.
Sekarang kita masuk bab sensitif: PTPTN. Ramai anak muda anggap PTPTN ni sebagai bebanan mutlak yang menghalang mereka daripada maju. Korang rasa macam, “Macam mana aku nak beli rumah kalau hutang PTPTN pun berbelas ribu tak bayar lagi?”
Sini Tok nak betulkan tanggapan korang. PTPTN sebenarnya boleh jadi alat terbaik untuk korang bina ‘skor kredit’ yang cantik di mata bank.
Dalam sistem perbankan Malaysia, ada satu laporan dipanggil CCRIS (Central Credit Reference Information System) yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia. Korang boleh semak maklumat lanjut pasal sistem credit rating ni kat laman web rasmi Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).
Bila korang tak bayar PTPTN langsung, nama korang akan keluar angka ‘1’, ‘2’, atau ‘3’ dalam laporan CCRIS. Maksudnya korang ada tunggakan berbulan-bulan. Bila bank tengok rekod macam ni, bank akan terus reject permohonan pinjaman perumahan korang. Bank akan fikir: “Hutang PTPTN ratus-ratus sebulan pun tak boleh bayar, ada hati nak pinjam ratus ribu beli rumah!”
Sebaliknya, kawan korang yang dah beli rumah tu, dia buat pengurusan kewangan yang bijak dengan cara:
Jadi, jangan lari daripada PTPTN. Hadapi ia, uruskan ia. PTPTN bukan penghalang beli rumah, tapi sikap culas korang yang jadi penghalang sebenar.
Kalau korang dah sedar yang korang berada dalam fasa unaware sebelum ni, bagus. Itu langkah pertama untuk berubah. Sekarang, Tok nak kongsi 5 langkah praktikal untuk korang betulkan balik kompas kewangan korang supaya misi beli rumah pertama dalam masa 2-3 tahun akan datang menjadi realiti.
Jangan malas. Untuk satu bulan ni, Tok nak korang catat setiap sen yang keluar dari poket korang. Guna aplikasi dalam telefon macam Money Manager, Spendee, atau paling sempoi guna nota dalam WhatsApp pun boleh. Korang akan terkejut tengok betapa banyaknya duit korang habis dekat benda-benda kecil yang tak penting.
Ini adalah formula pengurusan kewangan sejagat yang sangat mudah diikuti oleh anak muda:
Kalau korang ada hutang PTPTN atau kad kredit yang tertunggak, korang kena selesaikan secepat mungkin. Pergi bincang dengan pihak PTPTN untuk buat jadual pembayaran balik (restructuring). Pastikan dalam masa 6 bulan ke setahun, laporan CCRIS korang bersih dari sebarang angka tunggakan.
Duit simpanan untuk rumah jangan campur dengan duit belanja harian atau tabung kecemasan. Buka satu akaun bank yang korang tak ada kad ATM dan tak ada fungsi online banking kat telefon. Setiap kali dapat gaji, benda pertama korang kena buat ialah ‘paksa’ diri transfer duit ke akaun keras ni.
Gila? Memang gila, tapi ini satu-satunya cara untuk pastikan duit tu tak lesap hujung bulan.
Nota Tok: “Jangan bandingkan permulaan korang dengan pertengahan jalan orang lain. Kawan korang mungkin dah bermula awal, tapi tak bermakna korang dah terlambat. Yang penting, tukar tabiat kewangan sekarang.”
Bila kita sembang pasal pengurusan kewangan, ia bukan sekadar pasal angka dalam akaun bank semata-mata. Ia adalah tentang kawalan diri, disiplin, dan kejelasan tentang apa yang korang nak dalam masa depan.
Kawan korang yang gaji sama tapi dah beli rumah tu, bukanlah seorang genius kewangan. Dia cuma seorang yang sedar lebih awal tentang pentingnya menjaga aliran tunai dan masa depan dia.
Korang yang tengah membaca artikel ni pun belum terlambat. Sekarang korang dah keluar daripada fasa unaware stage. Korang dah tahu di mana silapnya dan apa yang perlu dibuat. Langkah seterusnya terpulang pada diri korang sendiri. Adakah korang nak kekal merungut pasal PTPTN, atau korang nak mula susun strategi kewangan yang padu bermula malam ini?
Pilihan di tangan korang. Tok doakan korang semua berjaya pegang kunci rumah pertama tak lama lagi!
©2026 GH Media Ventures Sdn. Bhd. All Rights Reserved.
