Kenapa Bank Suka Bagi Pinjam Kat Orang Banyak Hutang Baik?

Tok nak cerita satu kisah benar. Ada dua orang anak muda, nama depa Ali dan Abu. Kedua-dua depa ni umur 28 tahun, kerja pejabat, gaji bersih RM5,000 sebulan.

Ali jenis hidup cermat. Dia tak pernah ada kad kredit, tak pernah beli kereta guna pinjaman, apatah lagi pinjam duit lesen pinjam wang. Semua benda Ali beli guna tunai. Bagi Ali, hidup tanpa hutang ialah hidup yang paling tenang.

Abu pula beza. Abu ada pinjaman rumah pertama, ada satu kad kredit yang dia guna beli barang dapur, dan ada pinjaman ASB. Total hutang Abu sebulan cecah RM2,200.

Satu hari, dua-dua pegi bank nak minta pinjaman beli rumah condo RM400,000. Korang agak siapa yang lepas?

Ali rasa bangga sebab ingat dia confirm lulus. Tapi hampeh, bank tolak permohonan Ali! Bank kata profil Ali “terlalu kosong”. Manakala permohonan Abu lulus dalam masa 48 jam siap dapat kadar faedah rendah.

Pelik kan? Kenapa bank suka bagi pinjam kat orang yang dah bertimbun hutang macam Abu, tapi buang Ali tepi jalan? Duduk rapat-rapat, Tok nak buka semua rahsia ni satu per satu.

Kenapa Profil “Suci Bersih” Buat Bank Rasa Was-Was?

Bagi korang generasi millennial, korang mungkin ingat tak ada hutang tu tanda korang kaya dan pandai urus duit. Tapi dari mata bank, korang ibarat “hantu”. Bank tak nampak bayang korang dalam sistem kewangan.

Bank ni perniagaan. Depa bagi pinjam duit untuk cari untung melalui kadar faedah (interest). Tapi sebelum depa serah duit ratusan ribu ringgit, depa kena pastikan korang jenis orang yang bayar balik ikut masa.

Bila profil korang kosong (zero credit record):

• Bank tak tahu korang disiplin atau tidak.
• Bank tak ada data nak ukur tahap risiko korang.
• Bank anggap korang tak pernah diuji dengan komitmen bulanan.

Sebab tu orang yang langsung tak ada hutang selalu gigit jari bila minta pinjaman rumah. Bank takut nak ambil risiko dengan orang yang tak ada trek rekod.

Hutang Baik vs Hutang Jahat: Mana Satu Pilihan Bank?

Korang kena faham, bukan semua hutang tu sama. Bank bagi markah tinggi pada orang yang ada hutang, tapi bukannya sebarang hutang. Depa fokus pada Hutang Baik.

1. Apa Itu Hutang Baik?

Hutang baik ialah pinjaman yang korang guna untuk beli aset yang nilainya naik atau bawa masuk duit poket (cash flow). Contoh hutang baik:

• Pinjaman Perumahan: Nilai rumah makin naik ikut masa. Rumah juga boleh sewa kat orang.
• Pinjaman ASB (ASB Financing): Ada pemulangan dividen tahunan yang stabil.
• Pinjaman Perniagaan: Duit pinjam guna untuk besarkan perniagaan yang hasilkan untung.

Orang yang ada hutang jenis ni tunjuk depa pandai guna fasiliti kewangan untuk kumpul kekayaan.

2. Apa Itu Hutang Jahat?

Hutang jahat pula ialah pinjaman untuk beli susut nilai atau guna untuk kepuasan sementara. Contoh hutang jahat:

• Baki kad kredit yang tak bayar habis (caj faedah 18% setahun!).
• Pinjaman peribadi (Personal Loan) untuk melancong atau kahwin mewah.
• Pinjaman kereta mewah yang bayaran bulanan makan separuh gaji.

Kalau korang ada banyak hutang jenis ni, bank memang takkan layan. Tapi kalau hutang korang jenis hutang baik, memang bank suka bagi pinjam lagi sebab korang terbukti ada aset dan berdisiplin.

Sistem CCRIS: Cara Bank Intip Disiplin Korang

Bila korang hantar borang pinjaman, benda pertama pegawai bank buat ialah semak laporan CCRIS korang. CCRIS ni sistem bawah Bank Negara Malaysia yang catat semua pergerakan pinjaman korang dengan mana-mana institusi kewangan dalam tempoh 12 bulan terakhir.

Dalam laporan CCRIS, ada nombor-nombor ajaib:

• Nombor 0: Bayaran dibuat tepat pada masa sebelum tarikh akhir. (Bank paling suka!)
• Nombor 1: Tunggakan bayaran selama 1 bulan.
• Nombor 2: Tunggakan bayaran selama 2 bulan.
• Nombor 3 atau lebih: Lampu merah! Risiko tinggi nak sangkut.

Orang macam Abu ada 3 pinjaman aktif. Tapi bila bank tarik laporan CCRIS Abu, semua tiang berderet nombor 0, 0, 0, 0, 0. Ini bukti kukuh Abu seorang pembayar yang sangat patuh. Bank tak perlu agak-agak lagi. Depa tahu jika depa luluskan pinjaman baharu, Abu akan bayar tepat pada masa.

Korang yang nak tahu cara baca dan cetak laporan kredit sendiri boleh baca panduan semak CCRIS online yang Tok dah sediakan sebelum ni.

Formula DSR: Rahsia Kenapa Bank Suka Bagi Pinjam?

Ini satu lagi kunci penting yang ramai anak muda terlepas pandang. Namanya DSR atau Debt Service Ratio (Nisbah Khidmat Hutang). DSR ni skala yang bank guna nak ukur sama ada korang mampu atau tidak nak tambah hutang baharu berdasarkan gaji bersih korang.

Cara Kira DSR:

DSR = (Jumlah Komitmen Bulanan/ Pendapatan Bersih) x 100%

Kebanyakan bank di Malaysia tetapkan paras DSR maksimum antara 60% hingga 70% untuk kelulusan pinjaman. Mari kita tengok contoh pengiraan situasi Abu:

• Gaji Bersih Abu: RM5,000
• Komitmen Rumah 1: RM1,200 (Ada sewa masuk RM1,400)
• Komitmen Kad Kredit: RM200 (Baki sentiasa bayar penuh)
• Komitmen ASB Loan: RM300

Sebab rumah pertama Abu ada hasil sewa, sesetengah bank akan tambah RM1,400 tu dalam pendapatan bersatunya!

• Pendapatan Diakui Bank: RM5,000 + RM1,400 = RM6,400
• Jumlah Komitmen: RM1,200 + RM200 + RM300 = RM1,700

Mari kira DSR Abu: RM1,700/ RM6,400 x 100 = 25.56%.

DSR Abu baru 26.56%! Paras ni sangat rendah dan selamat. Walaupun Abu ada 3 hutang, ruang simpanan kewangan dia masih luas. Sebab tu bank suka bagi pinjam kat orang macam Abu. Depa ada rekod cantik dan DSR depa rendah.

Bandingkan dengan orang yang gaji RM4,000 tapi ada pinjaman peribadi RM1,000 dan kad kredit RM1,000. Komitmen RM2,000. DSR dah cecah 50% walaupun tak ada aset satu pun!

Taktik Millennial Bina Profil Kredit Idaman Bank

Kalau korang sekarang ni jenis profil “suci bersih” macam Ali, jangan panik. Korang belum terlambat nak bina balik profil kewangan yang bank idamkan. Tok kongsikan 4 langkah praktikal yang korang boleh mula buat hari ni:

1. Mohon Kad Kredit Pertama (Guna Dengan Bijak!)

Jangan takut dengan kad kredit. Kad kredit ialah alat paling mudah dan cepat nak bina skor kredit.

• Mohon 1 kad kredit dari bank utama.
• Guna kad tu untuk belanja barang dapur atau isi minyak petrol sahaja.
• Bila penyata sampai, bayar penuh (100%) sebelum tarikh akhir. Jangan bayar minimum 5%!
• Kaedah ni bina rekod “0” dalam CCRIS tanpa korang kena bayar faedah satu sen pun.

2. Manfaat Fasiliti ASB Financing

Kalau korang melayu atau bumiputera, ASB Financing ialah instrumen paling selamat nak cipta rekod pinjaman formal.

• Ambil amaun yang kecil dulu mengikut kemampuan (contoh: RM50,000).
• Bayar bulanan tepat pada masa selama 1 hingga 2 tahun.
• Bank akan nampak korang ada komitmen sewa/pinjaman berkala yang terjaga.

3. Jaga Kepelbagaian Kredit (Credit Mix)

Bank suka tengok korang boleh urus pelbagai jenis kredit. Kombinasi yang ideal untuk anak muda:

• 1 Pinjaman Aset (Rumah / ASB)
• 1 Kad Kredit (Untuk belanja harian)

Elakkan ada banyak sangat pinjaman peribadi atau pinjaman kedai (contoh: beli perabot guna ansuran kedai faedah tinggi). Benda tu semua merosakkan skor kredit korang.

4. Sentiasa Semak Dan Pembersihan Data

Sekali sekala, semak laporan CCRIS dan CTOS korang. Kena pastikan:

• Tak ada tunggakan terlupa (contoh: bil telefon RM50 yang tertunggak 3 bulan boleh rosakkan rekod).
• Tak ada kad kredit tak guna yang masih ada caj cukai perkhidmatan (service tax).
• Tiada unsur kecurian identiti.

Senarai Semak Sebelum Hantar Permohonan Pinjaman

Sebelum korang pegi jumpa pegawai bank nak minta pinjaman perumahan atau kenderaan, pastikan korang lulus senarai semak bawah ni:

• Rekod CCRIS 12 bulan: Bebas dari nombor 1, 2, atau 3.
• Pengiraan DSR: Bawah 60% dari gaji bersih korang.
• Penyata Bank: Duit gaji masuk konsisten ikut tarikh.
• Dokumen Sokongan: EA Form, Penyata KWSP, dan Slip Gaji 3 bulan terkini lengkap.
• Baki Kad Kredit: Guna tidak lebih 30% dari had kredit yang diberi.

Bila korang dah faham permainan kewangan ni, korang tak payah merayu kat bank lagi. Bank yang akan cari korang dan tawarkan pelbagai fasiliti sebab korang dah jadi pelanggan idaman depa.

Ingat pesan Tok, hutang ni macam api. Kalau pandai guna, dia masak makanan kita jadi sedap. Kalau salah guna, dia bakar rumah kita sampai tinggal abu. Jadilah pembayar hutang yang bijak!