Pengurusan Kewangan: Banyak Hutang Sampai Tak Boleh Buat Loan Rumah?

Pengurusan kewangan adalah kunci utama kalau korang serius nak memiliki hartanah sendiri. Pernah tak korang dengar atau alami sendiri keluhan macam ni…

“Tok, komitmen pinjaman saya banyak sangat sampai bank langsung tak mahu bagi pinjaman untuk beli hartanah. Boleh Tok tolong bagi cadangan untuk selesaikan masalah ini?”

Jangan risau, masalah ni sebenarnya masalah “standard” yang dihadapi oleh majoriti rakyat Malaysia. Masa kita berhutang dulu, bukan main gembira lagi. Tapi sedar tak sedar, hutang yang kita ambil tu bukanlah hutang yang sihat. Bila dah tersangkut, barulah kita gelabah nak cari jalan keluar.

Hari ni, Tok nak kongsi cadangan berdasarkan apa yang Tok belajar daripada boss kita, Faizul Ridzuan. Ilmu ni mahal, jadi Tok nak korang baca sampai habis supaya pengurusan kewangan korang kembali mantap.

Kenapa Pengurusan Kewangan Kita Selalu Kelaut?

Sebelum Tok pergi lebih jauh, kita kena faham kenapa ramai antara kita gagal dalam pengurusan kewangan. Masalah utamanya adalah emosi. Kita lebih suka beli benda yang kita “mahukan” berbanding apa yang kita “perlukan”.

Bila tengok kawan pakai kereta baru, kita pun nak. Bila tengok kawan swipe kad kredit beli iPhone model terbaru, kita pun terikut. Akhirnya, nisbah hutang kita (DSR) jadi tinggi nak mampus. Bila DSR dah lebih 70%, jangan haraplah bank nak pandang permohonan loan rumah kita.

Kes Study: Transformasi Kewangan Seorang Wanita

Tim Faizul Ridzuan (FAR Capital) ada bagi konsultansi atau khidmat nasihat kepada seorang wanita yang mempunyai masalah komitmen pinjaman yang terlalu tinggi. FAR Capital strukturkan semula kewangan beliau, dan hasilnya memang Tok tabik hormat.

Selepas teknik pengurusan kewangan yang betul diterapkan, wanita ini mampu untuk simpan lebih RM3,000 setiap bulan. Padahal sebelum ini, nak simpan RM10 pun dia kata tak mampu!

3 Hasil Luar Biasa Bila Komitmen Berkurang

Kalau korang ikut strategi yang betul, korang bukan setakat boleh bernafas, tapi boleh jadi “raja” dalam pelaburan hartanah. Ini apa yang wanita tersebut dapat:

1. Komitmen Bulanan Jatuh Drastik: Daripada RM5,000 sebulan, turun kepada RM2,050 sahaja. Penurunan sekitar 60% ni sangat besar untuk kelangsungan hidup.
2. Kadar Faedah Rendah: Beliau berjaya kurangkan kadar faedah pinjaman daripada 18% setahun (biasanya kad kredit atau personal loan) kepada hanya 4.5% setahun.
3. Layak Beli Rumah Lagi: Paling menyeronokkan, wanita itu kini mampu untuk membeli beberapa buah hartanah bagi tujuan pelaburan.

Sebelum ni, dia pernah cuba minta pinjaman untuk beli rumah bernilai RM600,000, tetapi gagal sebab bank kata dia “high risk”. Tapi sekarang? Bank yang cari dia!

4 Langkah Strategik Pengurusan Kewangan Untuk Lulus Loan Rumah

Dah sedia nak ubah hidup? Ini adalah tindakan dan strategi “magik” yang Faizul gunakan. Sebenarnya, tak ada magik pun, ia cuma melibatkan asas pengurusan kewangan yang paling kritikal.

1. Selesaikan Hutang Kadar Faedah Tinggi

Langkah pertama, korang kena senaraikan semua hutang yang ada. Tengok mana yang faedah paling tinggi, biasanya kad kredit (15-18%) dan personal loan. Habiskan bayar hutang-hutang ni dulu. Jangan sibuk nak tambah hutang baru kalau yang lama ni masih mencekik leher.

2. Swap Kepada Kadar Faedah Lebih Rendah

Kalau korang rasa tak mampu nak bayar sekaligus, cari jalan untuk tukar hutang faedah tinggi tu kepada faedah yang lebih rendah. Ini yang kita panggil sebagai debt consolidation.

3. Teknik Refinance Hartanah

Dalam kes wanita tadi, dia buat refinance (pembiayaan semula) hartanah yang sedia ada. Duit lebihan (cashout) daripada refinance tu digunakan untuk bayar semua hutang-hutang jahat. Walaupun hutang rumah tempohnya lama, tapi kadar faedahnya jauh lebih rendah (sekitar 4-4.5%) berbanding kad kredit.

4. Fokus Kepada Hutang Yang Menyusahkan

Korang kena tahu beza hutang baik dan hutang jahat. Hutang jahat ni macam kad kredit, pinjaman peribadi, dan pinjaman kereta yang tak mendatangkan hasil. Gunakan strategi pengurusan kewangan untuk hapuskan mereka secara sistematik.

Adakah Strategi Ini Sesuai Untuk Semua Orang?

Tok nak jujur dengan korang. Tak ada benda yang magik dalam dunia ni kalau korang sendiri tak ada disiplin. Strategi ni berbalik semula pada asas pengurusan kewangan. Benda paling sukar nak kawal bukan nombor dalam bank, tapi emosi kita sendiri.

Adakah cara ini sesuai untuk semua orang? Tok berani cakap “Ya.” Tapi ada beberapa kriteria yang korang perlu faham sebelum buat. Kriteria-kriteria ni nanti Tok cerita dalam artikel akan datang.

Buat masa sekarang, cuba korang lihat kembali 4 langkah yang Tok dah bagi tadi. Cuba fikirkan macam mana ia boleh membantu korang mengurangkan beban hutang sedia ada. Matlamat kita satu je: supaya potensi untuk membeli hartanah itu sentiasa terbuka luas.

Kesimpulannya: Kalau korang nak beli rumah tapi hutang keliling pinggang, langkah pertama bukan cari rumah murah, tapi betulkan dulu pengurusan kewangan korang. Bila kewangan dah cantik, rumah RM1 juta pun bank boleh bagi lepas!