Pekerja kerajaan

Pekerja kerajaan

Segalanya yang anda perlu tahu tentang pinjaman perumahan kerajaan (LPPSA)

Baru-baru ni, Tok ada baca satu perkara penting.

Ada beberapa perubahan penting yang berlaku kat kriteria kelayakan pembiayaan LPPSA (loan kerajaan).

Ini bermakna, akan berlaku perubahan dalam kiraan apabila arahan ni berkuatkuasa pada 1 Oktober ini.

Dalam Malaysia, ada lebih 1.6 juta pekerja sektor awam. Dan mungkin ada antara mereka yang belum tahu maklumat ni.

Jemput hadamkan ilmu yang Tuan Mohd Fadhli Mohd Fauzi kongsikan ini. Tok boleh gerenti, banyak manfaat yang korang bakal dapat.

Ada benda baru yang anda wajib tahu? 

Selaras dengan penguatkuasaan surat edaran JPA, sebarang pembiayaan berkaitan LPPSA tertakluk kepada baki gaji bersih dalam slip gaji, tak kurang daripada 40% daripada gaji kasar.

Ringkasnya, potongan LPPSA dan potongan-potongan lain dalam slip gaji tak boleh lebih daripada 60% gaji kasar.

Korang boleh rujuk surat edaran tu kat bawah ni :

Sumber gambar – LPPSA
Sumber gambar – LPPSA
Nota : Kalau tak jelas, korang klik sini. 

Saya telah masukkan kriteria ini siap-siap dalam pos lama saya tentang cara kira kelayakan pembiayaan LPPSA.

Jemput hadamkan perlahan-lahan.

“Loan boleh dapat sehingga 100%. Interest lagi rendah berbanding bank.” – Siapa tak suka dapat macam ini?

Tengah plan nak beli rumah tahun depan? Sedang bekerja sebagai kakitangan kerajaan? Macam mana nak apply untuk pinjaman perumahan kerajaan?

Kalau tengah bekerja dalam sektor kerajaan, korang memang beruntung. Loan kerajaan adalah salah satu jenis pinjaman dengan kadar interest paling rendah (kalau bandingkan dengan loan bank).

Paling best, loan kerajaan boleh lulus sehingga 100% LTV (margin pembiayaan). Bermakna, tak payah lagi kumpul duit deposit walaupun untuk beli rumah pertama korang.

Rugi kalau korang abaikan peluang emas ni. Tak semua orang berpeluang macam korang.

Nah, kami kongsikan serba sedikit pengalaman pegawai Bahagian Jualan dan Pemasaran dalam menguruskan pembeli rumah yang gunakan loan kerajaan.

Macam mana nak tahu saya layak memohon?

Korang kena lepas syarat-syarat asas untuk buat pinjaman kerajaan berdasarkan pekeliling LPPSA:

1) Warganegara Malaysia dan kakitangan berjawatan tetap.

2) Pegawai Tetap yang sedang berkhidmat dalam Kerajaan Persekutuan atau Kerajaan Negeri, atau Badan Berkanun, atau Pihak Berkuasa Tempatan.

3) Borang permohonan dikemukakan 1 tahun sebelum bersara / tamat perkhidmatan.

4) Berkhidmat sekurang-kurangnya 1 tahun dan jawatan telah disahkan. Bukan seorang yang:

  • Bankrap,
  • Terlalu banyak berhutang,
  • Pemakan gaji yang tak berkemampuan,
  • Sedang dalam tindakan tatatertib.

5) Perjanjian Jual Beli atau Perjanjian Pembinaan Rumah perlukan penyaksian peguam.

6) Pinjaman bersama suami dan isteri, Pinjaman ambil alih antara suami dan isteri, dan juga Pinjaman 2 nama di dalam Perjanjian Jual Beli (SNP), wajib sertakan sekali Sijil Nikah atau Pendaftaran Perkahwinan yang diakui sah oleh Ketua Jabatan.

Nak tahu pasal bab ni secara lebih terperinci? Klik link ni sekarang.

2 perkara yang tentukan anda layak dapat loan atau tak

1) Pertama sekali adalah peratutan BPP (Bahagian Pinjaman Perumahan).

Kelayakan pinjaman adalah berdasarkan gaji pokok mengikut jadual seperti di dalam pekeliling, dengan syarat potongan gaji tak lebih 60% daripada gaji pokok (tak termasuk potongan lain).

Korang boleh refer jadual dekat bawah ni:

2) Yang ke-2 adalah peraturan Jabatan.

Ada diantara sesetengah jabatan mempunyai peraturan pentadbiran bagi menyokong sesuatu Permohonan Pinjaman Perumahan Kerajaan.

Peraturan yang sering digunapakai adalah jumlah potongan tak boleh melebihi 60% daripada jumlah pendapatan (gaji pokok + elaun), termasuk potongan lain yang termasuk dalam slip gaji.

Sebab tu, penting untuk pastikan dulu sama ada jabatan korang ada gunakan peraturan ni atau sebaliknya sebelum membeli rumah.

Apa nak buat lepas tu?

Lepas dah jelas tentang kelayakan untuk lulus pinjaman jenis ini, korang perlu isi borang onlinePinjaman Perumahan Perbendaharaan SPPP/SPPI, dan dapatkan tandatangan ketua jabatan korang pada borang tu bersama beberapa dokumen yang lain.

Antara dokumen yang korang kena sediakan adalah:

  • Salinan kad pengenalan,
  • Salinan slip gaji 3 bulan terkini,
  • Salinan Surat Pengesahan Perkhidmatan,
  • Salinan Surat Pengesahan Kemasukan Dalam Jawatan Berpencen.

Tapi, ada terdapat juga beberapa dokumen dari pihak pemaju yang perlu dihantar bersama, seperti:

  • Salinan Fotostat Surat Hakmilik Individu,
  • Salinan Fotostat Surat Perjanjian Jual Beli,
  • Borang 3B/1999 untuk kes yang mempunyai Hak Individu,
  • Borang B5 – AKU JANJI PEMAJU DAN PERAKUAN FIRMA GUAMAN,
  • JADUAL IV (KEEMPAT) – Surat Kuasa Wakil,
  • Lesen Pemaju dan Permit Iklan dan Jualan.

Apa pula akan jadi lepas pinjaman anda lulus?

Lepas pinjaman dah confirm lulus, korang perlu lengkapkan Borang Setuju Terima Amaun dan Syarat-Syarat Pinjaman dengan dapatkan pengesahan daripada ketua jabatan korang.

Lepas tu, serahkan (borang yang dah complete) kepada Bahagian Pinjaman Perbendaharaan sebelum tamat tempoh yang ditetapkan.

Settle yang ni, korang hanya perlu tunggu untuk dapatkan maklum balas daripada Bahagian Pinjaman Perbendaharaan.

“Apa yang saya boleh buat kalau ada berlaku kematian (meninggal dunia) dalam tempoh perkhidmatan?”

Maklumat ni, Tok dapat dalam laman web rasmi LPPSA (Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam). Klik sini untuk baca.

Ketua Jabatan perlu dengan serta-merta laporkan kematian anggota mereka kepada Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA).

Kemudian, kemukakan Borang Lampiran II dan salinan sijil kematian yang disahkan Pengeluar Sijil tu.

Atau korang boleh buat macam ni.

Waris atau balu juga boleh menghantar satu (1) salinan sijil kematian yang disahkan Pengeluar Sijil/Polis/Ketua Jabatan ke LPPSA secepat mungkin. Nyatakan nama penuh waris/balu, alamat, dan juga nombor telefon terkini untuk mereka hubungi.

Ini supaya LPPSA dapat uruskan tuntutan pampasan insuran/Takaful daripada syarikat insuran/Takaful.

Satu notis pemberitahuan akan dikeluarkan LPPSA kepada waris/balu/jabatan sebagai makluman status akhir kedudukan Akaun Pinjaman, sama ada berbaki debit/kredit lepas amaun pampasan diterima LPPSA.

Dalam kes di mana pinjaman masih berbaki kredit selepas ditolak ansuran yang diterima, waris/balu perlu jelaskan baki debit itu sebelum pulangkan dokumen hakmilik.

Sementara tu, waris/balu juga dinasihatkan untuk terus hubungi Pejabat Tanah/Mahkamah Tinggi, atau melantik peguam bagi urusan untuk dapatkan pentadbiran pusaka, tanpa perlu tunggu notis pemberitahuan LPPSA (sebab tempoh dokumen ni keluar memakan masa yang agak lama).

Apa syarat untuk dapatkan semula geran dan lebihan kredit (kalau ada)?

LPPSA hanya akan pulangkan semula geran dan lebihan kredit (kalau ada) lepas pihak waris/balu/jabatan serahkan salah satu salinan pentadbiran pusaka, seperti:

  1. Surat Perintah Pembahagian Harta, Ordinance (Pembahagian) Harta Pusaka Kecil 1985, sekiranya harta itu bernilai kurang dari RM2 juta, atau,
  2. Surat Perintah Mahkamah bagi harta bernilai atau lebih RM2 juta, atau,
  3. Surat Kuasa Pentadbiran (Letter of Administration) yang dikeluarkan pegawai Pejabat Tanah atau Mahkamah Tinggi, atau,
  4. Surat Kuasa (Grant of Probate) yang Mahkamah Tinggi keluarkan.

Salinan surat ini hendaklah disahkan pegawai Pejabat Tanah/Mahkamah berkenaan sebelum diserahkan kepada LPPSA.

Waris/balu juga dinasihatkan untuk hubungi Jabatan Perkhidmatan Awam Pencen (JPA-Pencen) untuk sebarang urusan pencen terbitan sekiranya berkaitan.

Langkah paling selamat adalah korang boleh ukur kemampuan membayar balik pinjaman dengan menyemak segala komitmen yang ada.

Tak susah kan nak buat loan rumah kerajaan? (Tapi, Tok tak cakap senang eh).

Tapi, mungkin ada yang masih keliru macam mana loan kerajaan ni berbeza dengan loan rumah yang biasa.

Ada jugak yang bertanya macam ni:

Boleh ke kalau tak kerja kerajaan, tapi nak 100% financing untuk beli rumah pertama?

Jawapan ringkas Tok:

“Dengan ilmu yang betul, pasti boleh.”

Kelayakan anda bergantung kat 2 benda ini

Berdasarkan Pekeliling LPPSA Bil. 1/2017 dan Garis Panduan LPPSA Bil. 1/2017, pengiraan kelayakan pembiayaan perumahan sektor awam adalah tertakluk kepada :

    1. Jadual Kelayakan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam;
  1. Arahan Bayaran Balik (ABB) tidak melebihi 60% daripada jumlah gaji pokok dan elaun tetap.

Elaun tetap yang diambil kira adalah :

    • Imbuhan Tetap Perumahan (ITP) / Elaun Perumahan Wilayah (EPW);
    • Imbuhan Tetap Khidmat Awam (ITKA) / Imbuhan Tetap Keraian (ITK); dan
  • Imbuhan Tetap Jawatan Utama / Khas (ITJU)

3 langkah kira kelayakan pinjaman rumah

Bawah ni adalah langkah pengiraan sebelum korang memohon pinjaman kerajaan :

1. Semak kelayakan berdasarkan Jadual Kelayakan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (atau baki kelayakan jika pembiayaan ke-2), mengikut amaun gaji pokok dan elaun tetap.

2.a. Kira amaun maksimum bagi Arahan Bayaran Balik (ABB) tak melebihi 60% daripada jumlah gaji pokok dan elaun tetap (atau 50% jika pembiayaan ke-2).

2.b. Kira berapa ansuran bulanan dibenarkan berdasarkan jumlah potongan maksimum 60% dalam slip gaji (potongan sedia ada + potongan baru untuk ansuran bulanan pembiayaan perumahan = maksimum 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap).

3. Ansuran bulanan pembiayaan tertakluk kepada amaun pembiayaan dan tempoh pembiayaan.

a) Amaun pembiayaan : Seperti poin 1, 2.a, dan 2.b.

b) Tempoh pembiayaan :

  • Pembiayaan Pertama :
      • KWSP : Umur tamat perkhidmatan, atau 360 bulan (mana-mana terdahulu),
    • Pencen : Sehingga usia 90 tahun atau tempoh 360 bulan (mana-mana terdahulu)
  • Pembiayaan Ke-2 :
      • KWSP : Umur tamat perkhidmatan, atau 300 bulan (mana-mana terdahulu),
    • Pencen : Sehingga usia 90 tahun atau tempoh 300 bulan (mana-mana terdahulu)

Kalau dalam slip gaji dah ada potongan ANGKASA sampai 50% daripada amaun gaji, tipis la harapan nak dapat pembiayaan perumahan yang tinggi.

Entah-entah tak layak langsung kot, kalau ambil kira potongan-potongan lain contohnya KWSP dan sebagainya.

3 cara elak permohonan loan anda ditolak

Ada 3 cara yang korang boleh buat :

#1 : Jangan sekali-kali buat pembiayaan peribadi

Pastikan potongan dalam slip gaji seminimum yang mungkin, iaitu jangan ambil pembiayaan peribadi.

Ramai yang baru mula kerja terus hentak pembiayaan peribadi maksimum, kemudian slip gaji ‘cacat’ ada ANGKASA sampai lebih 50% gaji.

#2 : Buat pembiayaan rumah seawal mungkin

Bagi skim KWSP, buat pembiayaan seawal mungkin, kerana tempoh maksimum pembiayaan korang sehingga usia tamat perkhidmatan yang lazimnya usia 56 tahun, atau sehingga tempoh 30 tahun.

Maksudnya, buat pembiayaan perumahan LPPSA sebelum usia 26 tahun ‘jika boleh’ bagi membolehkan korang menikmati tempoh pembiayaan maksimum selama 30 tahun pada kadar efektif 4.0%.

#3 : Elak buat pinjaman maksimum

Ini sebab korangs masih boleh guna bakinya untuk pembiayaan kali ke-2. Mulakan dengan membeli rumah yang kecil dan sederhana.

Lagipun, masa mula kerja, gaji masih rendah lagi, kan? Ingat, layak tak semestinya mampu.

Cara kira kelayakan loan rumah yang anda layak dapat

Kiraan ini adalah berpandukan kefahaman saya terhadap 3 bahan rujukan berikut :

    • PEKELILING LPPSA BIL. 1 TAHUN 2017,
    • GARIS PANDUAN LPPSA BIL. 1 TAHUN 2017,
  • PINDAAN 2/17 SOALAN LAZIM : KEMUDAHAN POTONGAN GAJI PENJAWAT AWAM PERSEKUTUAN.

Sekiranya terdapat kesilapan dalam konsep kiraan, mohon maklumkan. Terima kasih.

Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)
Sumber gambar – Mohd Fadhli Mohd Fauzi (FB)

Dah habis baca? Bila dah tahu ilmu ni, baru korang tahu jumlah kelayakan sebenar korang untuk memohon.

Takde la korang kelam-kabut bila benda ni mula berkuatkuasa pada 1 Oktober nanti.

Nota : Sila SHARE artikel ini, sebab ramai lagi daripada 1.6 juta penjawat awam yang masih tak tahu tentang ini. Mereka boleh belajar sesuatu terutamanya 3 poin atas tadi tu.

5 thoughts on “Segalanya yang anda perlu tahu tentang pinjaman perumahan kerajaan (LPPSA)

Leave a Reply