Rumah pertama selalu orang kata pencapaian paling agung buat anak muda terutama umur yang 30-an. Lepas habis belajar, dapat kerja tetap, antara benda yang terfikir selain kahwin adalah bila nak beli rumah. Takkan sampai bila-bila masih nak menyewa. Akhirnya, tiba masa korang tanda tangan surat tawaran pinjaman bank untuk tempoh 35 tahun.
Tapi, korang tahu tak? Keputusan beli rumah pertama tanpa ilmu ni boleh jadi jerat leher paling ngeri dalam hidup korang. Ramai milenial luar sana tersenyum masa dapat kunci, tapi menangis darah tiap-tiap bulan bila tengok baki akaun bank.
Tok bukan nak takutkan korang. Tok cuma nak bagi korang sedar dari mimpi fantasi ejen hartanah yang selalu canang “beli rumah sekarang, esok kaya”. Realiti hidup bukan mudah macam dalam risalah jualan mereka.
Sebelum kita pergi lebih jauh, kita kena betulkan dulu kiblat kewangan kita. Kita pinjam sat ilmu sifu kewangan terkenal, Robert Kiyosaki yang tulis buku Rich Dad Poor Dad. Sifu ni ajar definisi paling mudah tentang beza antara aset dengan liabiliti. Tak payah guna istilah akauntan yang pening kepala tu. Guna formula mudah ni:
- Aset: Benda yang masukkan duit dalam poket korang.
- Liabiliti: Benda yang keluarkan duit dari poket korang.
| Kategori | Kesan Kepada Poket Korang | Contoh Hartanah |
| Aset | Duit masuk tiap bulan (Aliran Tunai Positif) | Rumah sewa yang untung lepas tolak semua kos |
| Liabiliti | Duit keluar tiap bulan (Aliran Tunai Negatif) | Rumah sendiri yang korang kena bayar bulan-bulan |
Sekarang, cuba korang fikir balik pasal rumah pertama yang korang duduk sendiri sekarang. Adakah rumah tu masukkan duit dalam poket korang tiap-tiap bulan?
Jawapan dia, tak. Rumah tu tiap-tiap bulan sedut duit gaji korang tanpa belas kasihan. Jadi, ikut mazhab Tok Kiyosaki, rumah yang korang duduk sendiri tu sah-sah adalah liabiliti, bukan aset!
Bila korang beli rumah pertama dan decide untuk duduk sendiri, korang sebenarnya dah ikat diri dengan satu komitmen yang sangat besar. Kenapa Tok cakap benda ni liabiliti paling besar?
Korang kena hadap bayar ansuran bank selama 30 hingga 35 tahun. Kalau korang hilang kerja atau tak boleh nak bayar, bank tak peduli. Kalau korang sakit, bank tetap nak duit mereka. Ini bukan komitmen main-main, ini komitmen separuh mati.
Kalau korang beli rumah jenis strata macam kondominium atau apartmen, korang kena bayar yuran penyelenggaraan dan sinking fund tiap-tiap bulan. Suka tak suka, kemudahan macam kolam renang atau pengawal keselamatan tu korang kena tanggung kos dia walaupun korang tak pernah guna.
Jangan lupa tentang Cukai Pintu (Majlis Perbandaran) dan Cukai Tanah yang kena bayar setahun dua kali. Ditambah lagi dengan kos insurans kebakaran dan MRTA/MLTT. Semua ni adalah duit keluar yang tak akan kembali. Baca artikel MRTA vs MLTT di sini > https://gilahartanah.com/perbezaan-mrtt-mltt-pelan-perlindungan-rumah/
Pintu rosak, paip bocor, bumbung tiris, atau dinding retak. Bila duduk rumah sendiri, semua kos ni korang kena tanggung sendiri. Tak ada tuan rumah yang korang boleh telefon untuk minta repair percuma.
Mari kita buat kira-kira matematik mudah. Katakan korang beli sebuah rumah pertama jenis apartmen harga RM300,000. Korang ambil pinjaman penuh selama 35 tahun dengan kadar faedah 4.5%. Berikut adalah anggaran kos yang korang kena keluar dari poket sendiri setiap bulan:
Total Kos Sebulan: RM2,000! Duit RM2,000 ni hangus begitu saja demi untuk ada tempat berteduh atas nama sendiri. Kalau gaji korang RM4,000 sebulan, separuh daripada gaji korang dah habis kat rumah saja.
Korang belum kira lagi kos makan minum, minyak kereta, tol, insurans nyawa, dan bagi mak ayah. Berapa sen je yang tinggal untuk simpanan masa depan? Akhirnya korang hidup dalam keadaan broke tapi acah-acah kaya sebab ada rumah sendiri.
Milenial sekarang banyak yang belum aware pasal konsep opportunity cost atau kos peluang. Duit RM2,000 sebulan yang korang buat bayar liabiliti rumah tu, sebenarnya boleh guna untuk benda lain yang lebih produktif.
Misalnya, korang boleh labur duit tu dalam ASB, Tabung Haji, unit amanah, atau saham global yang boleh bagi dividen konsisten. Duit dividen tu pula korang boleh labur semula untuk ganda kekayaan. Itu baru betul cara jana aset, bukan kumpul liabiliti dari awal muda.
Korang juga hilang kebebasan untuk tukar arah kerjaya. Kalau korang dapat tawaran kerja baru dengan gaji dua kali ganda dekat negeri lain, korang akan rasa berat hati nak pergi sebab dah terikat dengan rumah pertama yang korang duduk sendiri tu. Korang dah jadi hamba kepada batu bata.
Adakah Tok maksudkan korang tak boleh beli rumah langsung? Bukan macam tu, jangan salah faham pula. Boleh beli, tapi korang kena ubah strategi dan cara fikir. Kalau korang tetap nak beli rumah pertama, pastikan korang guna strategi yang betul supaya rumah tu bertukar karakter daripada liabiliti jadi aset. Macam mana caranya?
Korang beli rumah tu, tapi korang tak duduk situ. Korang sewakan pada orang lain. Korang cari penyewa yang sanggup bayar sewa lebih tinggi daripada komitmen bank dan kos penyelenggaraan.
Bila penyewa yang bayar ansuran bank korang dan siap bagi baki untung RM300 sebulan, masa ni baru rumah pertama korang sah menjadi sebuah aset sebenar!
Strategi ni sesuai untuk korang yang bujang tapi terpaksa juga duduk rumah sendiri. Korang beli rumah yang ada 3 bilik. Korang duduk bilik utama, dua bilik lagi korang sewakan dekat kawan atau orang luar.
Katakan sewa satu bilik RM500. Dua bilik dah RM1,000. Katakan komitmen bank korang RM1,400. Maksudnya, korang cuma perlu keluar RM400 saja dari poket sendiri untuk bayar baki ansuran rumah. Cara ni dapat kurangkan beban liabiliti korang dengan banyak.
Ini strategi yang ramai orang kaya diam-diam amal. Korang sewa rumah yang dekat dengan tempat kerja untuk jimat kos pengangkutan. Cari sewa yang murah, contohnya RM800 sebulan.
Duit baki yang patutnya guna untuk beli rumah (contoh RM1,200 lagi) korang pergi labur tempat lain yang bagi pulangan tinggi. Korang tak payah pening fikir pasal cukai pintu, kos bumbung bocor, atau yuran komuniti. Biar tuan rumah yang pening, korang fokus kumpul aset cair sahaja dulu.
Sebab itu penting untuk kita faham ilmu kewangan dari akar umbi. Jangan biarkan tekanan masyarakat atau cakap-cakap orang tua buat korang tersilap langkah dalam buat keputusan besar. Ingat pesan Tok ni sampai bila-bila:
“Rumah pertama korang hanya akan jadi aset kalau ada orang lain yang tolong bayarkan. Tapi kalau korang sendiri yang kena peras keringat tanggung kos dia, itu adalah liabiliti yang tengah pelan-pelan bunuh masa depan kewangan korang.”
Jangan gopoh nak ada nama atas geran tanah kalau poket korang belum sedia hadap badai dia. Biar orang kutuk kita masih menyewa, asalkan akaun bank kita penuh dengan pelaburan yang jana duit masyuk hari-hari. Ukur baju di badan sendiri, bukan di badan ejen hartanah!
©2026 GH Media Ventures Sdn. Bhd. All Rights Reserved.
