Untuk anak muda yang terfikir tentang ini, “Aku ni patut beli rumah untuk duduk sendiri ke, atau buat pelaburan dulu ek?”
Tenang, geng. Tok tahu dilema ni memang selalu sangat kacau tidur malam anak muda yang baru fasa aware stage – fasa di mana korang dah mula sedar duit simpanan tak boleh biar mereput dalam bank saja. Korang memang ada impian nak beli rumah, tapi tak pasti sebaiknya untuk duduk atau sewakan kat orang.
Jangan risau, dalam artikel ni Tok akan bedah satu-persatu strategi paling sempoi, khas untuk korang yang masih single, tapi berjiwa besar nak bina empayar hartanah sendiri. Let’s go!
Bila sebut pasal nak beli rumah, minda marhaen kita biasanya akan terus bayangkan sebuah rumah teres dua tingkat, ada laman kecil, lepas tu kita hias cantik-cantik untuk duduk dengan pasangan tercinta. Betul tak?
Tak salah pun, itu fitrah. Tapi masalahnya, kalau korang masih single dan baru nak bina tapak kewangan, beli rumah untuk duduk sendiri sebenarnya boleh jadi ‘pembunuh’ senyap kepada kelayakan pinjaman (DSR) korang.
Nota Tok: Rumah untuk duduk sendiri ialah liabiliti (duit keluar dari poket korang setiap bulan). Rumah untuk pelaburan ialah aset (duit masuk ke dalam poket korang setiap bulan).
Bila korang beli untuk duduk sendiri, korang tanggung 100% ansuran bulanan bank, bil utiliti, cukai pintu, dan kos maintainence tanpa ada sebarang pulangan tunai. Kalau gaji korang RM3,500, lepas tu bayar bulan-bulan rumah RM1,500… baki yang tinggal tu cukup-cukup makan saja untuk survive. Kat sini, korang dah ‘tersangkut’ dan susah nak beli rumah kedua.
Masa bujang ni lah waktu paling fleksibel dalam hidup korang. Commitment kurang, tanggungan tak ada (atau kurang), dan korang boleh hidup ‘berdikari’ tanpa perlu fikir keselesaan anak bini lagi.
Kalau korang tanya Tok, matlamat kewangan waktu single ni sepatutnya fokus kepada pengumpulan aset dan pembinaan cashflow. Korang tak perlukan rumah yang besar gila semata-mata nak tunjuk dekat orang kampung yang korang dah berjaya.
Sebaliknya, korang boleh gunakan status single ni untuk ambil risiko yang terkawal. Korang boleh menyewa bilik kecil yang murah dekat dengan tempat kerja, manakala kelayakan pinjaman bank korang digunakan sepenuhnya untuk beli hartanah yang boleh jana income. Ini yang kita panggil minda pelabur bijak!
Ini fasa paling kritikal yang ramai anak muda ‘kantoi’. Di Malaysia, Bank Negara menetapkan korang layak mendapat pembiayaan perumahan (loan) sebanyak 90% untuk dua rumah kediaman pertama sahaja. Masuk rumah ketiga, kuota loan korang akan jatuh ke 70%.
Bayangkan situasi ni:
Senario A: Korang guna kuota rumah pertama untuk beli rumah idaman bernilai RM500,000 untuk duduk sendiri. Gaji korang tersangkut, DSR padat. Nak beli rumah kedua dah tak lepas sebab bank nampak komitmen korang tinggi gila.
Senario B: Korang simpan impian rumah idaman tu dulu. Korang guna kuota 90% untuk beli rumah flat atau apartmen mampu milik kos rendah/sederhana yang demand sewa tinggi bernilai RM200,000 sebiji. Korang beli dua biji serentak pakai kuota 90% tu. Hasilnya? Korang ada dua aset yang dibayar oleh penyewa!
Faham tak permainan dia? Kuota 90% ni adalah leverage terbaik. Jangan bazirkan kuota emas ni untuk beli hartanah yang tidak menghasilkan sesen pun duit masuk.
Korang pernah dengar pasal projek rumah cashback (cashout)? Bagi korang yang baru nak up, perkataan cashout ni bunyi macam magik, kan? Dipasaran sekarang, ada pemaju yang buat promosi atau ada hartanah subsale (secondhand) yang dijual di bawah harga pasaran (below market value).
Contoh mudah Tok bagi:
Duit RM20,000 ni korang jangan pergi gatal buat ganti hantaran tunang atau pergi tukar sportrim kereta pula! Pelabur bijak akan gunakan duit cashback ni sebagai modal pusingan.
Korang guna duit ni untuk buat renovasi simple, cat rumah bagi cantik, dan beli perabot asas secara borong (peti ais, mesin basuh, katil, almari). Bila rumah nampak premium, korang boleh letak harga sewa yang tinggi berbanding harga pasaran flat biasa. Baki duit tu pula, simpan dalam ASB atau Tabung Haji buat modal backup.
“Tok, kalau saya teringin sangat nak merasa duduk rumah sendiri yang saya beli tu macam mana? Tapi dalam masa yang sama saya nak melabur.”
Ha, jangan risau. Tok ada satu teknik killer yang dipanggil House-Hacking. Teknik ni memang sangat popular dekat luar negara dan sekarang ramai anak muda Malaysia dah mula buat. Strategi ni menggabungkan elemen duduk sendiri DAN pelaburan dalam satu masa.
Mari kita buat kira-kira sempoinya. Katakan korang beli rumah apartmen 3 bilik 2 bilik air dengan harga RM300,000. Ansuran bulanan bank (termasuk maintainence): RM1,300 sebulan.
Sebagai seorang yang single dan sempoi, korang tak pakai pun semua bilik tu, betul tak? Jadi, ini apa yang korang patut buat:
Sekarang, mari kita tengok magik dia:
Gila tak gila? Korang dapat duduk bilik master rumah sendiri yang lawa, tapi korang cuma bayar RM200 sebulan saja! Kos ni jauh lebih murah daripada korang pergi sewa bilik master dekat luar yang rata-rata dah cecah RM700-RM800 sebulan.
Penyewa-penyewa korang tulah yang tolong bayarkan sebahagian besar hutang rumah korang dekat bank. Sambil-sambil tu, lebihan duit gaji korang yang jimat RM900 sebulan tu boleh simpan top-up dalam akaun simpanan untuk target beli rumah seterusnya dalam masa 2-3 tahun lagi.
Ramai orang takut dengan perkataan ‘HUTANG’. Mak ayah kita selalu pesan, “Jangan buat hutang, nanti hidup merana.” Pesanan tu betul, tapi tak 100% tepat. Korang kena tahu beza antara Hutang Jahat (Bad Debt) dengan Hutang Baik (Good Debt).
Hutang Jahat: Hutang yang susut nilai dan tak bawa masuk duit. Contohnya: Personal loan untuk kahwin gah, kad kredit untuk beli iPhone spec paling tinggi, atau loan kereta mewah yang luar daripada kemampuan gaji.
Hutang Baik: Hutang yang nilainya meningkat jangka masa panjang dan menghasilkan pendapatan pasif. Contohnya: Loan ketika korang beli rumah untuk pelaburan yang kadar sewanya melebihi ansuran bank.
Bila korang bijak leverage hutang baik, korang sebenarnya tengah guna duit bank (Other People’s Money – OPM) untuk bina kekayaan korang sendiri. Bank bagi pinjam RM300,000, korang cuma keluar modal deposit sikit (atau zero deposit kalau ada cashback), lepas tu penyewa yang tolong langsaikan hutang tu sampai habis.
Selepas 10 ke 15 tahun, nilai hartanah tu naik jadi RM500,000. Masa tu korang dah ada ekuiti (keuntungan atas kertas) sebanyak RM200,000! Tu belum kira cashflow bersih bulanan yang korang dapat setiap bulan.
Berdasarkan hujah dan strategi yang Tok bentangkan kat atas tadi, korang rasa mana satu yang patut jadi keutamaan?
Jawapan Tok mudah: Utamakan Pelaburan Dahulu!
Sebab apa? Sebab masa muda dan single nilah peluang terbaik korang untuk ‘merosakkan’ CCRIS dan DSR korang dengan hutang-hutang yang produktif. Bila korang dah ada 2 biji rumah pelaburan yang menjana cashflow positif, profil kewangan korang di mata bank akan nampak sangat ‘hensem’ dan sihat.
Masa tu, kalau korang dah jumpa jodoh dan rancang nak kahwin, korang nak beli rumah ketiga jenis teres untuk duduk sendiri dengan pasangan pun bank akan senyum lebar saja nak luluskan loan. Sebab apa? Sebab korang dah ada ‘back-up income’ daripada dua buah rumah pelaburan yang korang beli masa bujang dulu.
Pesan Terakhir Tok: Jangan beli hartanah sebab trend atau sebab nak menunjuk dekat media sosial. Beli berdasarkan angka, data, dan matlamat kewangan jangka panjang korang. Biar hari ni kita hidup macam marhaen, janji aset kita tersusun rapi.
Korang yang tengah baca ni, dah nampak ada jalan ke? Cuba semak balik kelayakan loan korang dekat bank sekarang. Jangan tunggu sampai harga rumah makin mencanak naik baru nak menyesal. Masa terbaik untuk beli hartanah adalah 10 tahun lepas. Masa kedua terbaik adalah HARI INI.
Apalagi, rancang kewangan korang betul-betul dan bertindak sekarang, geng!
©2026 GH Media Ventures Sdn. Bhd. All Rights Reserved.
