Bila sebut pasal persediaan nak kahwin, majoriti bakal pengantin kat Malaysia ni sibuk fikir pasal benda yang nampak kat mata saja. Fikir pasal tema baju pelamin, nak buat konsep minimalist ke boho chic, nak hantaran berapa dulang, kedai katering mana paling sedap, atau nak cari photographer yang pandai tangkap gambar gaya estetika TikTok.
Tapi ada satu benda yang lagi besar impak dia pada masa depan korang lepas dah ijab kabul nanti, selalunya korang simpan ketat-ketat bawah karpet. Benda tu tak lain tak bukan ialah hal hutang piutang dan rekod kewangan masing-masing.
Tok selalu jumpa pasangan muda yang senyum sampai ke telinga masa bertunang. Tapi bila dah kahwin setahun dua, mula datang jumpa Tok sambil muka kelat. Bila Tok tanya kenapa, rupanya nak beli rumah pertama pun tak lepas. Rumah mampu milik harga RM300,000 pun bank tolak bulat-bulat.
Bila diselidik, rupa-rupanya salah seorang ada akaun PTPTN tak pernah bayar berbelas tahun, ada hutang kad kredit yang dah tertunggak enam bulan, atau akaun pinjaman peribadi yang dah masuk tahap kritikal. Masa tu baru nak bertekak, baru nak menuding jari, dan masa tu juga lah masing-masing rasa tertipu.
Sebab tu lah hari ini Tok nak ajak korang sembang santai tapi jujur. Kita nak kupas satu topik yang ramai orang anggap tabu dan sensitif…
Adakah tindakan nak Cek CCRIS/CTOS bakal pasangan sebelum nikah ini satu langkah yang realistik dan bijak, atau korang sekadar nampak ‘materialistik’ dan berkira sangat?
Ramai orang bercinta pegang pada prinsip “susah senang kita harungi bersama”. Memang bunyi romantik macam dalam drama pukul 7 malam.
Tapi korang kena ingat, pihak bank tak pakai prinsip romantik korang tu bila korang hantar borang permohonan pinjaman perumahan. Bank cuma tengok nombor, rekod pembayaran, dan keupayaan korang nak bayar balik pinjaman setiap bulan.
Bayangkan senario ni. Korang dengan pasangan dah selamat bernikah. Selepas beberapa bulan hidup bersama, korang pun mula rancang nak beli rumah sendiri. Penat dah duduk rumah sewa atau numpang rumah mertua.
Korang pun pergi jalan-jalan kat galeri jualan hartanah, tengok rumah contoh yang cantik, siap anjung kereta muat dua biji kereta, dapur luas, dan ruang tamu selesa. Korang pun sign borang tempahan dengan rasa teruja.
Tapi seminggu lepas korang hantar slip gaji dan dokumen kewangan kat pegawai bank, bank pulak bagi jawapan yang menghampa:
“Minta maaf encik/puan, permohonan pinjaman rumah korang tak diluluskan sebab salah seorang daripada korang ada rekod tunggakan parah dalam akaun kredit.”
Masa ni, impian nak ada rumah sendiri bersepai begitu saja. Yang lagi sedih, hubungan yang tadinya manis boleh bertukar jadi dingin sebab mula timbul rasa tak percaya. Kenapa tak berterus terang awal-awal? Kenapa simpan rahsia pasal hutang menggunung?
Sebab tu Tok katakan, ketelusan kewangan sebelum nikah ni bukan soal nak menunjuk kaya atau miskin, tapi soal persediaan nak bina hidup bersama.
Sebelum kita pergi lebih jauh, korang kena faham dulu apa benda sebenar dua rekod ni. Jangan main dengar nama saja tapi tak tahu fungsi dia.
CCRIS (Central Credit Reference Information System): Ini sistem pangkalan data di bawah Bank Negara Malaysia (BNM).
Dia merekodkan segala corak pembayaran pinjaman korang dengan bank-bank komersial kat Malaysia untuk tempoh 12 bulan ke belakang. Kalau korang liat bayar kad kredit, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, atau PTPTN, semua akan terpapar cantik dalam borang laporan ini. Korang boleh buat semakan laporan ini secara dalam talian di portal rasmi eCCRIS Bank Negara Malaysia.
CTOS (Credit Tip-Off Service): Ini pulak syarikat swasta yang mengumpul maklumat kredit daripada pelbagai sumber awam dan agensi.
Laporan ini bukan saja tunjuk akaun bank, tapi juga tunjuk kalau ada isu undang-undang, tindakan kebankrapan, tunggakan bil telekomunikasi, atau hutang dengan syarikat peruncitan. Korang boleh semak status kredit korang di portal rasmi CTOS Score Malaysia.
Sekarang Tok nak tanya korang, adakah semak dua benda ni sebelum nikah dikira materialistik? Jawapan Tok mudah: TIDAK SAMA SEKALI.
Ada beza besar antara orang yang materialistik dengan orang yang rasional. Orang yang materialistik cuma nak pasangan yang harta berkepuk, gaji puluhan ribu, dan pemurah nak belikan barang jenama mewah.
Tapi orang yang rasional cuma nak pastikan pasangan dia ada tanggungjawab kewangan yang asas. Tak kaya tak apa, janji tak ada hutang keliling pinggang yang disorokkan dan ada ikhtiar nak bayar apa yang dipinjam. Ini pasal survival hidup lepas nikah, bukan pasal nak tayang kemewahan kat media sosial.
Berdasarkan pengalaman Tok sembang dengan ramai anak muda, ada beberapa jenis hutang yang selalunya orang segan atau malu nak buka cerita kat bakal pasangan:
Tok tahu, nak ajak duduk sekali lepas tu cakap, “Sayang, jom kita semak rekod hutang masing-masing” memang boleh buat suasana bertukar canggung. Silap hari bulan, pasangan ingat korang tak percaya kat dia atau nak mengungkit hal peribadi.
Jadi, macam mana nak jadikan perbincangan ini positif dan profesional? Nah, Tok bagi strategi bertingkat yang korang boleh pakai:
Jangan minta laporan pasangan kalau korang sendiri tak berani tunjuk laporan korang. Mulakan dengan langkah berani. Print siap-siap laporan kredit korang, atau buka akaun eCCRIS kat telefon bimbit depan dia.
Cakap dekat dia macam ni: “Berapa bulan lagi kita nak nikah ni. Aku nak bina masa depan yang jelas dengan kau. Ni laporan kewangan aku. Semua hutang dan komitmen aku buka telanjang kat sini supaya kau tahu tahap kemampuan aku.” Bila korang tunjuk ketelusan dulu, pasangan korang pun tak akan rasa terancam atau diserang.
Pilih masa yang sesuai. Jangan ajak bincang masa masing-masing tengah penat balik kerja atau tengah serabut urus barang hantaran. Cari hujung minggu yang lapang, duduk kat kafe yang tenang, sambil minum kopi.
Bincang secara terbuka pasal matlamat kewangan lepas nikah:
Masa ni lah korang boleh ajak buat semakan terus. Proses nak Cek CCRIS/CTOS sekarang dah senang sangat, semua boleh buat guna aplikasi kat telefon bimbit sahaja dalam masa beberapa minit.
Kalau didapati pasangan ada rekod teruk atau hutang tertunggak, jangan terus melenting atau tuduh dia yang bukan-bukan. Jangan terus keluarkan ayat nak batalkan perkahwinan.
Fokus pada penyelesaian isu: “Ok, sekarang kita dah nampak masalah ni. Mujur kita tahu awal sebelum nikah. Mari kita rancang macam mana nak selesaikan tunggakan ni bersama-sama supaya rekod cantik balik.”
Kalaulah takdir kata bila korang dah buat semakan tu, korang mendapati rekod kredit pasangan korang betul-betul merah dan tidak memuaskan, apa langkah korang? Adakah terus angkat kaki dan tinggalkan dia?
Bagi Tok, bergantung pada sikap pasangan korang tu sendiri. Kalau dia ada rasa tanggungjawab dan nak berubah, ada banyak jalan pemulihan yang korang boleh buat bersama:
Borang laporan kredit biasanya merekodkan trend pembayaran 12 bulan terakhir. Maknanya, kalau korang mula bayar secara konsisten setiap bulan tanpa culas bermula bulan ini, rekod merah yang lama akan perlahan-lahan bertukar hijau dan dipulihkan sepenuhnya selepas tempoh satu tahun (12 bulan).
Kalau jumlah hutang dah terlalu berat sampai makan lebih 70% daripada gaji bulanan, ajak pasangan korang pergi jumpa pegawai kaunselor kat Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). Agensi bawah Bank Negara ini boleh bantu buat Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk menstrukturkan semula jadual pembayaran balik hutang dengan faedah yang lebih rendah dan ansuran bulanan yang mampu dibayar.
Jangan paksa diri nak beli rumah dalam tempoh 1 hingga 2 tahun pertama perkahwinan kalau rekod kewangan belum betul-betul pulih. Sewa rumah dulu tak ada masalah.
Kumpul modal simpanan kecemasan dan fokus utama korang ialah bersihkan semua tunggakan kredit yang ada. Bila rekod kedua-dua pihak dah cantik dan stabil, baru korang mohon pinjaman rumah dengan keyakinan yang tinggi.
Tindakan korang untuk Cek CCRIS/CTOS bakal pasangan sebelum melangkah ke alam perkahwinan langsung bukan tanda korang materialistik atau berkira. Ia adalah tanda korang bersikap matang, bertanggungjawab, dan memandang jauh ke masa depan.
Perkahwinan ni bukan untuk sehari dua, tapi untuk seumur hidup. Cinta dan kasih sayang memang tiang utama rumah tangga, tapi kestabilan kewangan ialah tapak konkrit yang memegang tiang tersebut daripada roboh digoyak badai cabaran ekonomi.
Bila korang berani berterus-terang dari awal, korang sebenarnya sedang membina ikatan perkahwinan yang berasaskan kejujuran dan kepercayaan yang kukuh.
Jadi buat korang yang tengah merancang nak nikah tak lama lagi, buang rasa malu dan segan tu. Duduk berbincang dengan pasangan korang hari ini juga.
Semak rekod kewangan bersama, susun strategi kewangan keluarga, dan melangkah ke alam rumah tangga dengan jiwa yang tenang tanpa ada rahsia yang tersembunyi!
©2026 GH Media Ventures Sdn. Bhd. All Rights Reserved.
