Hari ni Tok nak sembang santai, tapi topik ni agak berat kalau korang tak ada ilmu yang betul. Tok tahu, dari kecik lagi mak ayah kita selalu pesan, “Jangan berhutang, nanti hidup merana.” Betul tak?
Tapi perasan tak, kenapa orang kaya yang korang nampak dekat media sosial tu, makin kaya walaupun syarikat dan aset mereka ada hutang berjuta-juta? Haa… Di sinilah bezanya antara orang yang faham fungsi duit dengan orang yang sekadar simpan duit bawah bantal.
Ramai orang ingat semua hutang tu tak bagus. Tapi sebenarnya, ada beza besar antara hutang baik yang buat korang makin kaya, dengan hutang yang ‘makan’ duit korang senyap-senyap! Hari ni, Tok nak bongkar habis-habisan pasal cara manipulasi hutang untuk jadi kaya raya: hutang baik vs hutang jahat.
Bagi korang yang berada dalam fasa aware stage iaitu fasa baru nak kenal dunia kewangan sebenar, korang wajib faham definisi asas ini terlebih dahulu.
Hutang Baik (Good Debt): Hutang yang digunakan untuk membeli aset yang nilainya meningkat atau menghasilkan aliran tunai (cash flow) bulanan yang lebih tinggi daripada bayaran ansuran hutang tersebut. Pendek kata, hutang ini memasukkan duit ke dalam poket korang.
Hutang Jahat (Bad Debt): Hutang yang digunakan untuk membeli liabiliti atau barang yang nilainya susut dengan cepat dan tidak menghasilkan apa-apa pulangan. Hutang ini mengeluarkan duit dari poket korang setiap bulan tanpa belas kasihan.
Untuk mudahkan korang nampak gambaran besar, Tok dah sediakan jadual perbandingan dekat bawah ni. Tengok betul-betul dan hadam!
Mesti korang tertanya-tanya, “Tok, biar betul berhutang boleh jadi kaya? Bukan ke hutang tu beban?”
Mari kita guna logik akal dan pengiraan mudah. Katakanlah korang ada simpanan RM10,000 dalam bank. Kalau korang guna RM10,000 tu untuk melabur sendiri, dan katakan untung 10% setahun, korang cuma dapat RM1,000.
Tapi, bagaimana kalau korang guna konsep leverage menggunakan modal bank? Korang gunakan RM10,000 tadi sebagai deposit atau kos peguam untuk beli sebuah rumah pelaburan bernilai RM200,000 menggunakan pinjaman bank (hutang baik).
Apabila nilai hartanah tersebut naik 5% dalam masa setahun, kenaikan itu dikira daripada nilai RM200,000 tadi, bukannya daripada RM10,000 duit poket korang! Kenaikan 5% daripada RM200,000 adalah RM10,000.
Nampak tak? Dengan modal asal RM10,000, korang dah buat keuntungan RM10,000 (pulangan 100% atas modal asal) berkat bantuan hutang baik vs hutang jahat yang korang pilih dengan bijak. Inilah rahsia kenapa pelabur hartanah di bawah bimbingan FAR Capital boleh beli banyak hartanah walaupun mereka bermula sebagai makan gaji sahaja.
Kalau korang selalu ikuti perkongsian daripada FAR Capital, kita selalu tekankan konsep Kelayakan Pinjaman (Loan Eligibility). Setiap orang yang bekerja ada “kuota borong” hutang dengan bank yang dinamakan Debt Service Ratio (DSR).
Anak muda selalu buat silap besar dengan menghabiskan kuota DSR mereka untuk hutang jahat. Baru kerja dua tahun, gaji RM3,500, terus pergi ambil kereta import bulanan RM1,200. Bila DSR dah sarat dengan hutang kereta, korang dah tak layak nak mohon pinjaman perumahan daripada bank. Peluang korang nak guna hutang baik terus terkubur!
Menurut strategi FAR Capital:
Simpan DSR untuk Aset: Pastikan slip gaji korang “bersih” daripada komitmen liabiliti yang tidak perlu supaya bank berebut-rebut nak bagi korang pinjam duit untuk beli aset.
Gunakan Cashout Property: Di FAR Capital, ada strategi membeli hartanah bawah harga pasaran yang memberikan pulangan tunai (cashout). Tunai ini boleh digunakan untuk settle kan hutang-hutang jahat yang sedia ada, tampung kos renovation untuk rumah disewakan atau sebagai simpanan.
Biar Tok perincikan 5 jenis hutang yang dikategorikan sebagai hutang baik yang boleh bantu korang membina kekayaan sebelum umur 30 tahun.
Ini adalah raja segala hutang baik. Korang pinjam duit bank untuk beli rumah, lepas tu korang sewakan dekat orang lain. Penyewa tulah yang tolong bayarkan ansuran bulanan korang dekat bank. Malah, kalau sewa lagi tinggi daripada ansuran, korang dapat positive cash flow setiap bulan. Dalam masa 10 ke 20 tahun, rumah tu jadi hak milik korang sepenuhnya secara “percuma”!
Bagi bumiputera, ini adalah cara paling mudah untuk paksa diri menyimpan dalam skala besar. Daripada korang simpan RM200 sebulan secara biasa, lebih baik guna RM200 tu untuk bayar ansuran ASBF bernilai RM40,000. Dividen tahunan yang korang terima nanti dikira berdasarkan nilai RM40,000 tu, bukan RM200 yang korang bayar bulan-bulan.
Eh, PTPTN pun hutang baik ke Tok? Ya, betul! Pinjaman pendidikan dikira hutang baik sebab ia digunakan untuk meningkatkan nilai “human capital” korang. Dengan adanya ijazah atau diploma, korang berpeluang mendapat gaji permulaan yang lebih tinggi. Lagipun, kadar upah atau faedah PTPTN sangatlah rendah (sekitar 1% sahaja).
Malah kalau korang dapat First Class, boleh tukar jadi biasiswa terus!
Kalau korang usahawan muda yang dah ada bisnes yang stabil dan menguntungkan, mengambil pinjaman untuk mengembangkan operasi bisnes adalah langkah yang bijak. Contohnya, korang pinjam RM50,000 untuk beli mesin baru yang boleh tingkatkan pengeluaran produk dan naikkan keuntungan syarikat sebanyak RM150,000. Itu dinamakan pelaburan yang bijak.
Sekarang korang dah faham impak positif hutang baik vs hutang jahat, mari kita tengok pula sisi gelap belah sana. Tok tak nak korang terjebak dengan benda-benda ni sebab sekali korang masuk, nak keluar balik punya lah sula dan perit!
Refer juga garis panduan pengurusan kredit di laman web rasmi Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) untuk rujukan lanjut tentang pengurusan hutang yang sihat.
Berikut adalah hutang jahat yang paling kerap “membunuh” potensi anak muda untuk kaya:
#1 – Kad Kredit Tanpa Disiplin: Kad kredit ni macam pisau cukur. Kalau guna betul, boleh mudahkan kerja. Kalau salah guna, boleh robek poket sendiri. Ramai anak muda guna kad kredit untuk beli tiket konsert, makan tempat mewah, dan beli baju branded tapi hujung bulan cuma bayar minimum payment 5%. Faedah 15% hingga 18% setahun akan bergulung sampai korang terduduk!
#2 – Skim Buy Now Pay Later (BNPL): Ini trend paling bahaya sekarang. Benda ni nampak macam tak ada faedah, tapi ia menggalakkan korang berbelanja melebihi kemampuan untuk barang kehendak seperti gajet dan pakaian.
#3 – Personal Loan untuk Gaya Hidup: Jangan sesekali buat pinjaman peribadi semata-mata nak buat majlis kahwin gilang-gemilang ‘aesthetic’ ataupun nak pergi bercuti dekat Eropah demi content Instagram. Sehari lepas kahwin atau lepas balik bercuti, korang terpaksa menanggung hutang tu selama 5 hingga 10 tahun akan datang!
Melalui perkongsian dalam komuniti Gila Hartanah, kita sentiasa tekankan yang korang kena elakkan daripada menjadi hamba kepada barangan yang nilainya susut sebaik sahaja korang bawa keluar dari kedai.
Kesimpulannya, memandangkan korang dah jelas tentang konsep hutang baik vs hutang jahat, korang tak perlu lagi takut dengan perkataan “hutang”. Orang kaya gunakan hutang sebagai alat (tool) untuk mempercepatkan proses pembinaan kekayaan mereka. Kuncinya adalah ilmu dan disiplin yang tinggi.
Sebelum korang turunkan tanda tangan dekat mana-mana perjanjian pinjaman bank, tanya diri korang dulu: “Adakah hutang ini akan buat aku makin kaya atau makin sengkek?” Jika jawapannya adalah untuk pelaburan masa depan yang menghasilkan pulangan melebihi kos pinjaman, maka teruskanlah dengan strategi yang betul.
Sebab tu Tok selalu pesan, melaburlah dalam ilmu dulu sebelum melabur dalam aset. Korang boleh ikuti seminar-seminar percuma atau modul penulisan daripada team FAR Academy atau FAR Capital untuk mantapkan lagi pemahaman korang tentang pengurusan aliran tunai dan teknik pemilikan hartanah yang bijak.
Korang yang tengah baca artikel ni, dah sedia ke nak bersihkan slip gaji dan mula borong hutang baik? Cubalah semak balik komitmen bulanan korang sekarang, mana yang jahat tu, pelan-pelan kita cantas!
©2026 GH Media Ventures Sdn. Bhd. All Rights Reserved.
