Kadang-kadang, ada masa tertentu yang kita tak cukup duit untuk buat sesuatu perkara.
Dan hakikatnya, semua orang ada potensi untuk berdepan dengan masalah ini.
Mungkin atas sebab ni, ramai yang memilih refinancing untuk dapatkan tunai.
Tapi, macam mana nak buat?
Kalau korang serius nak tahu, korang kena baca perkongsian Tuan Ariff Shah ni yang Tok baca kat blog beliau sampai habis.
Ini antara soalan paling popular:
“Berbaloi ke nak refinance?”
Yang ni, susah saya nak jawab sebab setiap kes berbeza.
Pada kebiasaannya, ada 2 sebab utama orang refinance rumah:
1) Harga semasa telah meningkat. Jadi bila harga semasa meningkat dan perbezaannya besar berbanding baki loan kita, maka kita akan dapat lebihan duit tu bila refinance.
Dengan syarat, amaun refinance yang diterima tu lebih tinggi berbanding jumlah loan yang kita buat sebelum ni.
Kalau nak refinance jugak, tapi tak layak dapat jumlah pinjaman mengikut harga semasa rumah, memang tak banyak lebihan tunai yang korang akan dapat.
Kalau refinance tapi lebihan tak banyak lepas ditolak kos lawyer tu semua, pun tak berbaloi.
Kena kenal pasti kos yang terlibat dan buat pengiraan terlebih dahulu.
2) Pengurangan interest (faedah).
Bagi yang ambil loan untuk satu tempoh yang lama (lebih daripada 5 tahun), kebiasaannya kadar interest mereka lebih tinggi.
Sebab masa tu memang interest tinggi. Jadi bila refinance, dapatlah kadar interest yang lebih rendah sekarang.
Bila interest berkurang, maka installment bulanan (ansuran bulanan) pun berkurang.
Jadi bagaimana nak refinance rumah? Secara ringkasnya, saya jelaskan seperti di bawah ni:
Kalau takde rumah, tak payah cerita. Nak refinance kan? Korang mestilah ada sebuah rumah yang masih dibayar ansuran bulanan.
Kalau rumah baru beli, pun tak payah cerita. Kecuali kalau kita dah tau harga pasaran rumah tu dah naik banyak.
Nak tau harga pasaran ni boleh guna beberapa cara.
Pertama, tengok iklan kat website yang menjual rumah, dan carilah rumah yang kita nak refinance tu.
Ke-2, ringankan mulut bertanya dengan agen hartanah. Biasanya agen hartanah tahu sebab dia tukang jualkan rumah orang lain di kawasan tersebut.
Agen hartanah pun boleh tanya jurunilai yang mereka kenal.
Ke-3, tanya pegawai bank yang uruskan loan rumah di bank berdekatan rumah yang kita nak buat refinance.
Biasanya banker tau berdasarkan amaun loan yang diambil oleh peminjam yang ingin membeli di kawasan tersebut.
Jadi dengan salah satu cara ni, dapatlah dianggarkan berapa harga pasaran rumah di kawasan tersebut.
Bila dah tau harga pasaran tinggi berbanding hutang (kalau ada) dengan bank, tengok pulak kelayakan loan kita.
Yang ni malas nak cerita, rasanya mana-mana pun dah cerita pasal loan ni. Jadi saya anggap korang semua dah tau.
Kalau tak tau jugak, boleh jumpa pegawai bank terus. Mereka boleh bantu kirakan dan beritahu korang layak ke tak nak apply loan refinance tu.
Bila semua ok, proceed dengan proses mendapatkan loan.
Nak dapatkan loan boleh gunakan 2 cara. Satu, korang boleh berjumpa dengan banker.
Jadi kalau nak apply 3 bank, terpaksa cari dan jumpa 3 banker.
Satu lagi, korang juga boleh gunakan khidmat loan broker.
Loan broker ni akan submitkan permohonan ke seberapa banyak bank. Perkhidmatan dia percuma, tapi kebiasaannya mereka akan recommend kita guna lawyer mereka dan akan push untuk ambil MLTT daripada mereka.
Jaga-jaga. Kalau korang dah ada lawyer sendiri dan nak ambil insuran sendiri, pastikan korang bagitahu awal-awal lagi kat loan broker tu untuk mengelakkan sebarang konflik.
Lawyer yang mereka recommend ni mungkin jauh daripada kita. Takut susah kalau nak berurusan dengan dia.
Dalam hal pemilihan lawyer untuk urusan jual beli atau refinance rumah, eloklah guna law firm (firma guaman) yang dah kita dah biasa berurusan.
Kenapa tak best ambil MLTT dengan mereka? Sebab saya dah ajar step-by-step ni. Palign kurang, support-lah sikit kan. Hehe.
Korang wajib tahu dengan jenis-jenis loan yang ada. Ada flexi, ada semi-flexi, dan ada basic term loan.
Orang buat bisnes dan ada banyak lebihan duit bulanan ambil flexi, supaya lebihan duit boleh simpan dalam akaun semasa untuk kurangkan interest.
Duit dalam akaun simpanan tadi, kita boleh keluar semula. Principal payment yang kita bayar untuk rumah pun boleh dikeluarkan semula untuk dimodalkan pada benda lain (rumah lain, pelaburan, dan lain-lain).
Orang biasa ambil semi-flexi dengan basic term loan ni lebih kurang je kalau tak silap. Dah lupa perbezaan dia. Korang boleh tanya kat orang bank untuk penjelasan lanjut.
Lock-in period. Sebanarnya tak perlu kisah pun pasal lock-in period ni sebab biasanya tak lama pun, 3 tahun je.
Lepas 3 tahun baru berbaloi nak refinance lagi sekali. Tapi buat apa kan nak refinance banyak kali?
Untuk rumah tinggal sendiri, lupakan pasal lock-in period ni.
Secara ringkasnya, orang ambil MRTT hanya sebab untuk kurangkan interest.
Contoh kalau dapat loan BR 3.00, kita cakap nak ambil MRTT dan ada bank akan bagi BR 3.2. Tak perlu cover sepenuhnya.
50% daripada loan untuk jangka masa 10 tahun pun dah cukup untuk dapatkan pengurangan interest tadi.
Ada bank beri pilihan untuk insuran tu. Ada yang tak dan mereka akan pakejkan sekali.
MLTT pula diambil supaya boleh buat early settlement (pelangsaian awal) menggunakan wang simpanan yang terkumpul.
Bagi yang umur kurang daripada 30, kalau ambil MLTT, kebiasaannya boleh buat early settlement setahun atau 2 tahun lebih awal.
Tapi benda ni subjektif. Kena jumpa banker dan buat pengiraan dulu, baru korang boleh buat keputusan nak ambil yang mana satu.
Bila dapat loan yang kita berkenan, turunkan tandatangan offer letter dan proceed.
Proses seterusnya akan diselesaikan oleh lawyer. Panjang kalau nak cerita kat sini.
Bila bank lama dah disburse kepada bank baru (kalau berlainan bank), maka selesailah urusan refinance.
Peguam akan berikan cek jumlah lebihan tadi, selepas ditolak lawyer fee (yuran guaman).
—
Dah habis baca? Tok nak minta tolong korang kongsikan artikel ni kat kawan-kawan yang lain. Biar bertambah ramai orang tahu pasal hal refinance ni.
Dan Tok nak korang gunakan duit lebihan tu untuk perkara yang baik-baik saja ya.
Jangan pula buat duit refinance untuk korang berjoli sakan. Tok dah siap pesan awal-awal ni. Kalau buat jugak, lantak korang la.
–
Tak nak terlepas info dan tips terkini berkaitan hartanah dan kewangan? Tok nak ajak korang join Channel Telegram rasmi Gilahartanah. Klik gambar untuk join.
[KLIK GAMBAR SEKARANG]
