Pendapatan Tak Tetap Boleh Ke Beli Rumah Tanpa Modal?

Kalau korang rasa macam mustahil nak memiliki hartanah sendiri bila tengok baki akaun bank, ini boleh jadi jalan keluar untuk korang. Cara korang dapat beli rumah tanpa modal menerusi Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP).

Apa Itu Skim SJKP?

SJKP merupakan program khas oleh Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Berhad (SJKP Berhad), sebuah agensi di bawah Kementerian Kewangan Malaysia (MOF). SJKP ni adalah inisiatif kerajaan Malaysia untuk bantu golongan berpendapatan tidak tetap yang sukar dapatkan pinjaman perumahan daripada institusi kewangan biasa. 

Golongan ini termasuk:

• Pekerja sendiri (contohnya peniaga kecil, penjaja, petani)
• Pekerja gig (Grab, Foodpanda, freelancer)
• Peniaga mikro, penjaja, dan pekerja tanpa penyata gaji tetap

Bayangkan tiga golongan atas ni boleh dapat pinjaman rumah sebanyak 100%-120% (maksimum RM500,000) bagi rumah pertama. Makna kata, memang korang boleh beli rumah tanpa modal! Skim ini dijamin oleh kerajaan untuk mudahkan korang lulus bank bagi pembelian rumah kediaman, tak kiralah korang nak beli rumah baru atau subsale.

Terdapat dua kategori skim SJKP:

(1) Skim SJKP – Pembiayaan sehingga RM500,000

(2) Skim SJKP Madani – Pembiayaan sehingga RM360,000. Skim ini benarkan pinjaman sehingga 2 generasi atau maksimum 35 tahun.

Kenapa SJKP Penting Untuk Korang?

Bagi korang yang nak beli rumah tanpa modal, SJKP adalah penyelamat. Biasanya, bank nak tengok rekod kewangan yang “cantik” dan deposit yang tebal. Tapi dengan jaminan kerajaan, bank lebih berani nak bagi pinjaman sehingga 100% atau lebih!

Kenapa Tok beria suruh korang tengok skim ni? Sebab kelebihannya memang padu untuk korang yang baru nak mula bertapak dalam dunia hartanah.

Bila korang dapat pembiayaan 100% campur kos guaman, itulah maksudnya korang beli rumah tanpa modal. Korang cuma perlu sediakan duit booking (yang biasanya dipulangkan) dan duit penilaian (valuation fee) sahaja.

Syarat Kelayakan SJKP: Korang Lepas Tak?

Yang paling best, permohonan SJKP ni boleh dibuat di bank-bank utama seperti Maybank, BSN, Bank Islam, Bank Rakyat, CIMB, RHB, dan AmBank.

Tapi korang kena ingat, walaupun kerajaan nak tolong korang beli rumah tanpa modal, bank tetap ada “pagar” yang korang kena lompat. Berdasarkan garis panduan rasmi SJKP, ini adalah syarat-syarat mati yang korang wajib penuhi:

1. Status Warganegara & Umur

Tok nak pesan, skim ni hanya untuk Warganegara Malaysia sahaja. Kalau korang ada IC biru, korang dah lepas syarat pertama.

• Umur: Korang mesti berumur 18 tahun ke atas pada tarikh permohonan.
• Had Umur Tamat Pinjaman: Pastikan tempoh bayaran balik pinjaman tamat sebelum korang berumur 65 tahun (atau ikut polisi bank masing-masing).

2. Jenis Pekerjaan (Berita Baik Untuk Geng Freelance!)

Ini yang paling Tok suka pasal SJKP. Ia terbuka kepada:

• Golongan Berpendapatan Tetap: Korang yang kerja makan gaji, ada slip gaji setiap bulan.
• Golongan Berpendapatan Tidak Tetap: Korang yang kerja e-hailing, peniaga pasar malam, freelancer, atau buat bisnes online. Janji korang ada bukti pendapatan masuk ke bank.

3. Pendapatan Minimum

“Tok, gaji saya kecik sangat, boleh ke?” Jangan risau, syarat pendapatan kasar bulanan adalah bermula dari RM1,000 dan ke atas.

Kalau gaji korang RM3,000, korang dah kira “kayu kayan” dalam skim ni! Korang juga dibenarkan untuk buat permohonan bersama (joint loan) dengan pasangan atau ahli keluarga terdekat untuk kuatkan lagi profil kewangan korang.

4. Syarat Pemilikan Rumah (Khas Untuk “Newbie”)

Skim ini hanya sah untuk korang yang nak memiliki rumah kediaman pertama sahaja. Kalau korang dah ada rumah lain atas nama sendiri, maaf ya, korang tak layak guna SJKP untuk unit kedua. Kita bagi laluan dekat kawan-kawan yang betul-betul nak beli rumah tanpa modal untuk berteduh dulu.

5. Lokasi & Status Rumah

Rumah yang korang nak beli tu mestilah:

• Terletak di dalam Malaysia.
• Boleh jadi rumah baru (under construction), rumah siap (subsale), atau rumah lelong.
• Harga hartanah sehingga RM500,000 (termasuk kos-kos tambahan seperti MRTT/MRTA).

Senarai Dokumen Wajib Untuk Mohon SJKP (Jangan Cicir!)

Dengar sini korang, nak beli rumah tanpa modal ni bukan setakat sembang kencang. Bank nak tengok bukti hitam putih. Kalau korang serius, pastikan dokumen ni semua dah siap dalam satu fail kemas-kemas sebelum korang menapak ke bank.

Berdasarkan garis panduan rasmi SJKP, Tok dah susunkan senarai dokumen “sakti” yang korang kena sediakan mengikut kategori pekerjaan korang. Jangan ada yang tertinggal ya!

1. Dokumen Asas (Semua Orang Wajib Ada)

Tak kira korang kerja kerajaan, swasta, atau niaga goreng pisang, dokumen ni tetap kena ada:

• Salinan Kad Pengenalan (IC): Pastikan salinan tu jelas, jangan yang kabur sampai muka korang pun bank tak kenal.
• Laporan CCRIS & CTOS: Walaupun bank akan semak sendiri, Tok nasihatkan korang semak dulu siap-siap. Biar kita tahu status “kesihatan” kewangan kita.
• Dokumen Hartanah: Salinan Booking Form, Sale and Purchase Agreement (SPA), atau Proforma Invoice daripada pemaju.

2. Kategori A: Korang Yang Ada Pendapatan Tetap (Slip Gaji)

Untuk korang yang kerja pejabat atau kilang dan ada slip gaji bulanan, sediakan:

• Slip Gaji Terkini: Sekurang-kurangnya untuk 3 hingga 6 bulan ke belakang.
• Penyata KWSP (EPF): Ini bukti paling kukuh yang majikan korang memang carum dan korang memang bekerja di situ.
• Penyata Bank: Penyata akaun gaji untuk 3 bulan terkini (nak tengok gaji masuk ikut tarikh atau tidak).
• Borang EA/EC: Penyata pendapatan tahunan untuk cukai (kalau ada lagi bagus).

3. Kategori B: Korang Yang Pendapatan Tak Tetap (Freelance/Bisnes)

Haa, ini geng e-hailing, runner, atau peniaga kecil-kecilan yang nak beli rumah tanpa modal. Dokumen korang kena lebih sikit sebab bank nak nampak trust:

• Penyata Bank 6 hingga 12 bulan terkini: Ini “nyawa” korang. Bank nak tengok aliran tunai (cashflow) korang konsisten atau tidak.
• Pendaftaran Perniagaan (SSM): Kalau ada, lagi mudah kerja.
• Surat Akuan Sumpah Pendapatan: Kalau korang tak ada slip gaji atau SSM, korang wajib ada surat akuan sumpah yang menyatakan berapa pendapatan bulanan korang.
• Surat Pengesahan Pendapatan: Boleh dapatkan pengesahan daripada Ketua Kampung, JKKK, atau individu yang diberi kuasa (seperti yang dinyatakan dalam syarat SJKP).
• Lesen Pihak Berkuasa Tempatan (PBT): Kalau korang ada tapak niaga tetap di pasar malam atau gerai.

Tips Tok: Macam Mana Nak Bagi Bank “Luluskan” Dokumen Korang?

Korang kena faham, bank ni dia suka benda yang tersusun. Nak beli rumah tanpa modal ni perlukan kepercayaan bank 100%.

• Jangan “Edit” Dokumen: Jangan sesekali pandai-pandai nak photoshop slip gaji atau penyata bank. Sekali bank kantoi, korang kena blacklist terus!
• Simpan Rekod Jualan: Untuk geng niaga, pastikan setiap sen jualan korang masuk bank dulu. Jangan simpan bawah bantal. Bank nak tengok duit masuk (credit) dalam penyata akaun.
• Bayar Cukai (LHDN): Kalau korang dah niaga lama, tunjukkan borang B/BE korang. Ini dokumen paling “berkuasa” nak tunjuk korang ni pembayar cukai yang bertanggungjawab.

Macam Mana Nak Mohon SJKP?

Nah, ni dia proses untuk dapatkan pembiayaan kredit perumahan SJKP untuk pembeli rumah pertama yang layak.

Langkah Seterusnya: Apa Korang Kena Buat Sekarang?

Dah faham kan? Sekarang Tok nak korang bertindak.

Semak Kelayakan: Pergi ke bank-bank yang terlibat dengan SJKP (Maybank, BSN, RHB, AmBank, dll) dan tanya pasal skim ni.

Cari Unit: Cari rumah yang harga munasabah dengan gaji RM3,000. Fokus pada rumah mampu milik atau apartmen kos sederhana.

Lantik Ejen Berwibawa: Kalau korang pening, cari ejen hartanah yang memang pakar dalam kes beli rumah tanpa modal dan SJKP.

Kesimpulan

Ingat korang, rumah bukan sekadar tempat tinggal, tapi ia adalah pelindung kekayaan korang di masa depan. Income tak tetap bukan penghalang kalau korang tahu guna kemudahan yang kerajaan bagi.

Kalau korang serius nak beli rumah tanpa modal, mulakan simpanan sikit demi sikit untuk kos “on the road” dan baiki profil kewangan korang hari ini juga. Jangan tunggu sampai harga rumah naik lagi tahun depan, masa tu Tok dah tak boleh nak tolong banyak dah!

Untuk maklumat lanjut tentang hartanah, korang boleh rujuk laman web rasmi SJKP atau teruskan membaca artikel di GilaHartanah untuk tips-tips padu yang lain.

Semoga korang berjaya dapat kunci rumah pertama tahun ni!