Untuk yang tak pernah dengar lagi tentang beli rumah tanpa modal melalui strategi rent-to-own (RTO), Tok cadangkan korang baca dulu artikel ni.
Jadi, harini Tok nak rungkai habis-habisan perbandingan antara Maybank HouzKEY dengan Pinjaman Bank Biasa. Mana satu yang betul-betul buat korang untung, dan mana satu yang sekadar “janji manis” salesman?
Sebelum kita pergi jauh, korang kena faham dulu konsep beli rumah tanpa modal. Ramai yang salah faham, ingat “tanpa modal” ni maksudnya rumah tu percuma. Eh, bukan macam tu korang!
Maksudnya di sini ialah korang tak perlu keluarkan duit simpanan yang berkepuk-kepuk di peringkat awal. Korang boleh masuk rumah baru dengan hanya bayar deposit yang sangat minimum (atau kosong!) dan kos-kos lain diserap dalam pembiayaan.
Jadi, apa kaitan HouzKEY ni dengan beli rumah tanpa modal?
HouzKEY ni sebenarnya merupakan skim Rent-to-Own (RTO), strategi beli rumah tanpa modal yang diperkenalkan oleh Maybank. Kalau korang jenis yang payah nak kumpul duit lump sum, HouzKEY ni macam penyelamat.
Tapi, jangan terus terjun! Kena banding dulu dengan pinjaman bank biasa (mortgage).
Korang kena faham, dua benda ni ibarat makan nasi lemak vs makan buffet hotel. Dua-dua kenyang, tapi cara bayar dan apa yang korang dapat tu beza.
| Ciri-ciri | Maybank HouzKEY | Pinjaman Bank Biasa |
| Deposit | 0% (Hanya 3 bulan deposit sekuriti) | Minimum 10% dari harga rumah |
| Kos Guaman/Duti Setem | Biasanya diserap/ percuma | Kena bayar sendiri (3-5%) |
| Status Pemilikan | Penyewa dulu, baru jadi pemilik | Pemilik terus (sepanjang tempoh loan) |
| Bayaran Bulanan | Lebih rendah di fasa awal | Tetap (ikut kadar faedah semasa) |
| Kelayakan | Lebih fleksibel untuk orang muda | Lebih ketat (perlu DSR yang cantik) |
Kalau korang memang target nak beli rumah tanpa modal, HouzKEY adalah “king”. Kenapa Tok cakap macam tu?
Sebab utamanya ialah 100% pembiayaan. Korang tak perlu pening kepala fikir pasal 10% downpayment. Bayangkan kalau korang beli rumah harga RM400,000. Dengan pinjaman biasa, korang kena sediakan RM40,000. Tapi dengan HouzKEY, duit simpanan tu korang boleh buat beli perabot atau simpan dalam ASB.
Sebab itu, untuk 5 tahun pertama, bayaran bulanan HouzKEY biasanya lebih rendah berbanding pinjaman bank. Ini sangat membantu korang yang baru nak bina kerjaya. Korang ada ruang bernafas sebelum komitmen bulanan naik sikit demi sikit.
Ni yang Tok paling suka. Katakan korang sign kontrak HouzKEY harini untuk rumah harga RM500,000. Walaupun korang hanya akan beli (exercise option) rumah tu 5 atau 10 tahun akan datang, harganya tetap RM500,000!
Korang bayangkan kalau kawasan tu naik mendadak jadi RM700,000 dalam masa 5 tahun. Korang untung atas angin RM200,000 sebab harga dah kena lock awal-awal. Kalau guna pinjaman bank biasa, korang memang dah kena bayar faedah atas RM500,000 tu dari hari pertama lagi.
Selepas 5 tahun (atau tempoh minimum dalam kontrak), korang ada tiga pilihan besar:
Konsep ni memang sesuai sangat untuk korang yang nak beli rumah tanpa modal tapi dalam masa yang sama nak buat pelaburan.
Kadang-kadang bank ni cerewet. DSR (Debt Service Ratio) korang sangkut sikit je, terus kena reject. Tapi HouzKEY ni biasanya lebih fleksibel. Mereka benarkan korang gabungkan pendapatan sehingga 3 orang ahli keluarga (suami, isteri, adik-beradik, atau anak-anak).
Jadi peluang untuk lulus tu lebih tinggi berbanding korang sorang-sorang pergi lawan dengan bank.
Walaupun nampak susah sebab kena ada deposit, pinjaman bank biasa ada kelebihan tersendiri. Bila korang beli cara ni, nama korang terus naik dalam geran (sebagai pemilik).
Bila korang sign Loan Agreement dengan bank biasa, nama korang terus “lekat” dalam geran sebagai pemilik (walaupun geran tu bank pegang sebagai cagaran).
Maksudnya, setiap sen bayaran bulanan yang korang bayar tu sebenarnya sedang membina ekuiti. Kalau korang bayar RM2,000 sebulan, sebahagian besar pergi ke baki pokok (principal). Kalau guna HouzKEY, 5 tahun pertama tu korang sebenarnya “menyewa”. Duit sewa tu tak mengurangkan harga rumah korang pun kalau korang nak beli nanti.
HouzKEY ni produk eksklusif Maybank. Tapi kalau pinjaman biasa, korang boleh “shopping” kat semua bank dalam Malaysia ni. CIMB, RHB, Public Bank, Hong Leong, korang sebut je!
Kelebihannya? Korang boleh bandingkan:
Ni senjata rahsia peminat pinjaman biasa. Katakan selepas 10 tahun, harga rumah korang naik melambung. Korang boleh buat refinance (pembiayaan semula).
Bank akan bagi loan baru ikut harga pasaran semasa, dan korang boleh dapat duit tunai (cash out) beratus ribu ringgit! Duit ni korang boleh guna untuk beli rumah kedua, renovate rumah, atau hantar mak ayah pergi haji.
HouzKEY tak bagi korang buat macam ni selagi korang tak tukar status kepada pembiayaan bank biasa.
Bila korang ambil pinjaman biasa, korang ada pilihan untuk ambil MRTT atau MLTT. Kalau korang ambil MLTT, insurans tu milik korang. Kalau korang jual rumah tu nanti, insurans tu boleh dibawa ke rumah baru.
Dalam kes HouzKEY, perlindungan biasanya dah “pakej” sekali dan korang tak ada banyak pilihan untuk customize perlindungan ikut bajet korang sendiri.
Dengan HouzKEY, korang ada tempoh matang (biasanya selepas 5 tahun) untuk buat keputusan nak beli atau tidak. Kalau korang tak beli, korang kena keluar.
Tapi dengan pinjaman biasa, rumah tu memang korang punya sampai habis bayar (biasanya 35 tahun). Tak ada tekanan “eh, tahun depan aku kena decide nak beli ke tak ni”. Korang duduklah sampai ke cucu cicit pun tak ada masalah.
Untung ni subjektif, korang.
Korang untung guna HouzKEY kalau:
Korang untung guna Pinjaman Biasa kalau:
Jadi, mana satu pilihan korang? Adakah HouzKEY yang nampak moden dan senang, atau pinjaman bank biasa yang lebih kukuh dari segi ekuiti?
Apa pun pilihan korang, pastikan matlamat utama korang adalah untuk memiliki aset, bukannya menambah liabiliti. Beli rumah tanpa modal adalah satu peluang keemasan di zaman ekonomi mencabar ni, asalkan korang tahu selok-beloknya.
©2026 GH Media Ventures Sdn. Bhd. All Rights Reserved.
