Nak buat pinjaman perumahan, tapi kurang jelas pasal MRTT dan MLTT? Klik dan baca perkongsian Tok ini.

 

Ini jadi sebab utama wujudnya produk insurans gadai janji (atau Mortgage Insurance). Ia adalah pelan perlindungan bagi pinjaman perumahan.

Kalau ada perkara buruk berlaku ke atas diri kita, pelan ini akan tanggung baki hutang pinjaman yang kita buat kepada pihak bank. Dah tentu kita tak nak susahkan keluarga atau pewaris kita kalau sesuatu yang tak diingini berlaku, betul betul?

Ada 2 produk insurans yang boleh kita gunakan untuk perkara ni. Ia adalah MRTT (atau MRTA) dan MLTT (atau MLTA).

Kali ini, Tok nak kongsikan ilmu Tuan Afyan Mat Rawi tentang ni.

Apakah maksud MRTT dan MLTT?

MRTT bermaksud Mortgage Reducing Term Takaful. Dalam istilah insurans konvensional, ia juga dikenali sebagai MRTA. Manakala MLTT pula merujuk kepada Mortgage Level Term Takaful.

2 produk ini adalah produk yang patuh syariah, selari dengan konteks perancangan kewangan Islam. Jadi, MRTT dan MLTT adalah releven untuk tujuan ini. Dan ia ditawarkan oleh kebanyakan syarikat takaful yang ada di Malaysia.

MRTT-MRTA-vs-MLTT-MLTA-2-2

Sumber: Afyan.com 

Setiap produk yang ada di dunia ini ada kelebihan dan kekurangan masing-masing. Korang boleh rujuk jadual perbandingan antara MLTT dan MLTT ini.

Dari segi harga, MRTT jauh lebih rendah berbanding MLTT.

Cuma, MRTT perlu dibayar sekaligus. Manakala MLTT boleh dibayar secara ansuran.

Ada juga pelan MRTT yang berikan pilihan kepada peminjam, untuk dimasukkan sekali ke dalam bayaran ansuran pembiayaan perumahan yang dibuat (dan ia bergantung kepada jenis bank yang kita buat pinjaman).

Payment of contributions (pembayaran caruman sumbangan) untuk MRTT 100% dibayar untuk perlindungan. Ini jadi sebab MRTT lebih murah berbanding MLTT. Bagi MLTT pula, ada sedikit aliran tunai.

Apakah beza antara MRTT dan MLTT (selain daripada sudut harga)?

Selain harga, perbezaan ketara bagi MRTT dan MLTT adalah:

  • MRTT beri perlindungan kepada baki hutang dan ia akan berkurangan dari tahun ke tahun.
  • Manakala MLTT pula memberi perlindungan kepada keseluruhan jumlah hutang yang awal, dan ia setara dari awal polisi hingga tamat polisi.

MRTT-MRTA-vs-MLTT-MLTA-4

Sumber: Afyan.com

Apabila berlaku tuntutan dalam kes kematian atau lumpuh (dikenali sebagai TPD, atau Permanent Disability), polisi MRTT akan membayar baki hutang kepada pihak bank.

Manakala polisi MLTT pula akan membayar keseluruhan pampasan kepada penama. Ia akan jadi tanggungjawab penama untuk selesaikan hutang si mati kepada pihak bank.

Jika pemilik rumah mengambil MRTT, proses pembayaran tuntutan tersebut hanya melibatkan dua pihak (yakni bank dan syarikat takaful sahaja), dan ahli keluarga mangsa akan dapat rumah tersebut.

Bagi kes MLTT pula, pihak penama atau ahli waris akan terlibat untuk menerima pampasan dari pihak syarikat. Selepas menerima pampasan ini, pihak waris bertanggungjawab selesaikan baki hutang kepada pihak bank.

Dalam kes ini, terserah kepada ahli waris untuk membayar sekaligus baki hutang itu atau buat bayaran secara ansuran. Lebihan wang pampasan adalah hakmilik ahli waris, dan ia tertakluk kepada konsep faraidh.

MRTT-MRTA-vs-MLTT-MLTA-4

Sumber: Afyan.com

Bagi polisi MRTT, penama atau pemegang amanah polisi adalah pihak bank. Manakala bagi polisi MLTT pula, pemilik polisi boleh meletakkan nama sesiapa sahaja, contohnya:

  • suami atau isteri,
  • suami,
  • adik-beradik,
  • anak-anak, dan sebagainya.

Kita juga boleh letakkan nama syarikat amanah seperti As-Salihin Trustee sebagai penama atau pemegang amanah.

Setiap satu polisi MRTT yang diambil hanya untuk satu pembiayaan, atau pinjaman perumahan yang kita lakukan. Sekiranya kita lakukan re-financing atau jual rumah tersebut (sebelum tamat tempoh), maka polisi MRTT itu akan terbatal.

Kita boleh gunakan polisi MLTT untuk beberapa tujuan pembiayaan, dan ia tak terkesan sekiranya pemilik buat re-financing atau menjual rumah sebelum tamat tempoh polisi.

Contoh senang faham tentang perbandingan MRTT dan MLTT.

MRTT-MRTA-vs-MLTT-MLTA-6

Sumber: Afyan.com 

Gambar atas ini adalah sampel kes perbandingan antara MRTT dan MLTT dari sudut bayaran dan nilai tunai setiap polisi.

Untuk polisi MLTT, tak ada nilai tunai yang bakal diperolehi oleh waris. Bagi MLTT pula, ia mempunyai nilai tunai yang akan diberikan. Ia tak dijamin dalam polisi tetapi mempunyai unjuran dengan jangkaan keuntungan pelaburan daripada pihak takaful.

Jadual ini berdasarkan quotation MRTT dan MLTT daripada beberapa syarikat takaful di Malaysia. Jumlah ini mungkin lebih rendah atau lebih tinggi, dan ia bergantung kepada polisi syarikat.

Secara umum, MRTT sesuai untuk:

  • Rumah untuk kediaman,
  • pembelian jangka masa panjang,
  • tak bercadang nak buat re-financing,
  • sesuai untuk peminjam umur 35 tahun ke atas.

MLTT pula sesuai untuk:

  • Rumah untuk pelaburan,
  • pembelian jangka masa pendek,
  • bercadang nak buat re-financing, 
  • umur bawah 35 tahun.

Anda nak pilih polisi yang mana satu?

Dah habis baca? Semoga perkongsian kali ini dapat tambah serta kuatkan kefahaman korang tentang perkara ini.

Sebelum ambil keputusan nak gunakan antara 2 jenis insuran ini, korang boleh kaji dahulu apa matlamat yang korang nak capai. Dari situ, korang boleh buat keputusan yang betul. Bila matlamat cukup jelas, baru kita berani nak bertindak dengan yakin.

Korang ada pengalaman buat MRTT atau MLTT? Boleh sahaja kongsikan pengalaman korang di bahagian komen. Tok suka sekali nak baca. Apa-apa pun, semoga Tok doakan korang di bawah lindungan Allah S.W.T sentiasa.

Special credit to tuan Afyan Mat Rawi

Sertai #genghartanah
Setuju untuk data saya disimpan ke MailChimp ( more information )
Sertai lebih 50,000 #genghartanah untuk dapatkan konten terus ke inbox anda dan hadiah eklusif yang lain.
Kami tidak akan menjual emel anda dan kami juga benci spam.

48 thoughts on “Nak buat pinjaman perumahan, tapi kurang jelas pasal MRTT dan MLTT? Klik dan baca perkongsian Tok ini.

  1. Salam Tok Penghulu. Boleh share bank apa yang boleh terima MLTT sebagai insurans gadai janji untuk pembelian rumah? Sepanjang pengetahuan sy, kebanyakan bank tidak menerima MLTT sebagai pengganti MRTT. Harap sudi membantu.

    1. Secara umumnya, adalah hak pengguna utk memilih sama ada MRTT atau MLTT.

      Bank tak berhak untuk “memaksa” kita utk mengambil MRTT dgn mereka. Kita hanya melanggan produk pembiayaan perumahan mereka sahaja.

      Yg berlaku ialah bank perlu cukupkan kuota sales mereka. Menyebabkan nampak bank wajibkan.

      Jika ia berlaku, katakan kepada mereka kita mahu pilih MLTT / MRTT sendiri. Tidak mahu yg dicadangakan oleh bank.

      Jika mereka berkeras, kita pun perlu berkeras dgn buat laporan kepada Bank Negara.

    1. Tak apa tapi disaran amik MLLT kerana takaful.takaful mengikut islamik.kelebihan ambil MLLT ni ialah bila pembayar meninggal,lumpuh kekal dan sakit kritikal secara auto tak perlu dibayar dah kerana pihak takaful jelaskan. Bank sarankan MRRT untuk jaga bank itu sendiri.

  2. Salam..sy dah approve loan hong leong tp xde masuk dlm loan utk mrtt..dlm clause ade tulis sy kene ambik insuran dgn hong leong tapi sy nk ambik insuran mltt.. konpius sy..

    1. Kalau tak silap, kita tak wajib ambil insuran (termasuk MRTT / MLTT) dengan bank yang kita buat loan/pembiayaan rumah. Kita ada option untuk tak ambil & ambil MRTT / MLTT dengan mana2 syarikat takaful yang ada sediakan khidmat MRTT / MLTT untuk pembiayaan rumah kita. Cuma selalunya memang dimasukkan MRTT dalam pembiayaan perumahan kita. Dan semestinya kita ada pilihan untuk nak buat MRTT atau MLTT bergantung pada matlamat kita dengan rumah yang kita beli.

      1. Ye..sy juga buat pinjaman dari hong leong tapi MRTT dan MLTT tidak termasuk. Saya kena bayar sendiri setiap tahun.

  3. Salam, saya nak buat refinance rumah. Dahulu pinjaman adalah bersama dengan PBB. kini, saya ingin buat Refinace dengan BMMB. adakah amount loan yang baru bersama BMMB tidak mempunyai MRTT kerana mengikut artikel tuan, MRTA bersama PBB telah terbatal kerana tidak mencapai tempoh matang. Bolehkah BMMB membuat MRTT lain bersama loan baru?

  4. Salam..sy nk tanya..kami bercadang membeli rumah rm160k atas nama suami..umur suami 39tahun..yang manakah sesuai utk insurans rumah kami?berapakah jumlah keseluruhan insurans yang perlu dibayar?pinjaman adalah selama 20thn.terima kasih

    1. Puan.. mltt mungkin dlm rm2400 setahun .. nk comfirm.. meh saya kirakan.
      Bagi detail.. nama,ic, status merokok.. wassap 0134012291 fakh

  5. Assalamualaikum, saya sudah ada polisi takaful, namun ingin tukar kepada mltt, sum covered 450k. Tetapi harga rumah yg ingin dibeli adalah 550k, adakah dibolehkan?

  6. bank saya offer mrta untuk include dalam loan tapi untuk 12 tahun je coverage. kalau sy xnk ambil mrta dengan bank, dia cakap interest rate akan jadi lebih tggi. boleh ke macam tu?

    1. Sepatutnya tak macam tu…Anyone can pm me too regarding this.Tq for this sharing Tok Penghulu…
      Ayuni 0133508070

  7. Salam,

    Bank offer dengan MRTA tetapi apabila saya mengatakan mau opt out MRTA kerana nak MLTA tetapi dikatakan tak boleh, sebab pinjaman sudah termasuk MRTA, kalau nak MLTA boleh dapatkan diluar, bermaksud saya mempunya 2 insurance dan sudah pasti saya kene bayar 2 kan. Bukankah ia optional buat peminjam sama ada untuk memilih MRTA atau MLTA. Adakah benar?

    Terima kasih.

  8. tok,
    ayat ni konfius skit

    “Untuk polisi MLTT, tak ada nilai tunai yang bakal diperolehi oleh waris. Bagi MLTT pula, ia mempunyai nilai tunai yang akan diberikan. Ia tak dijamin dalam polisi tetapi mempunyai unjuran dengan jangkaan keuntungan pelaburan daripada pihak takaful.”

  9. saya baru terima surat tawaran penerimaan bersyarat dari takaful malaysia.
    kenapa ada pengecualian:
    1) total and permanent disability benefit is declined
    2) the coverage term is reduced from 35 years to 19 years.
    boleh sesiapa jelaskan?

    1. 1. benefit ape yang decline tu? coverage terhadap loan rumah atau manfaat kematian/tpd peserta?
      2. perlu lebih penjelasan ttg apa yg tertuli dalam surat tu

  10. salam..saya nak tukar loan gomen ke loan bank islam. jadinya, boleh ke sy tuntut insurance yg dibuat dgn loan gomen?

  11. Saya nak tanya anggaran kos polisi mltt untuk harga rumah RM45000…sekarang nie umur saya 32 tahun

    1. hi, husband sy ada membuat pembelian rumah (RM550K) and loan bank termasuk sekali MRTA.
      Husb sy x layak apply MRTT sb dia ada penyakit jantung.
      Apa yang sy dapat lihat dr policy insurance tu, coverage hanya 50K untuk tempoh 5 tahun.
      Soalan sy kat sini, if anything happen to him in future, adakah waris boleh dapat rumah tersebut (assume rumah x hbs byr lg).
      And adakah MRTA ni blh renew after 5 years?

  12. Terima kasih atas ilmu berkaitan MRTT. Cuma saya nak tahu, kalau saya buat refinancing saya juga boleh apply MRTT yang baru kan?

  13. Asslm, kalau tak beli MRTA dan MRTT pun tidak masalah. Option lain juga boleh diambil dgn beli LIFE TAKAFUL untuk cover outstanding loan. LIFE INSURANCE mestilah dikira supaya cukup untuk cover. Penama akan dapat sum cover dan bayar jumlah outstanding itu. Untuk yang early settlement boleh surrender dan boleh dapat cash value..
    Just to share my experienced.. Boleh rujuk pakar insurance..

  14. sy ada mltt dan buat refinance. masa refinance bank dah cover skali mrtt walopun sy kata dah ada mltt. soalan sy if anything hapen kat sy adakah pewaris boleh claim kedua2 mltt dan mrtt?

    1. Boleh claim kedua2. Mltt biasanya pampasan berbentuk nilai wang kpd pewaris. Manakala mrtt berdasarkan loan. Klu kes mcmni. Rumah tu akan disetel dgn mrtt. Manakala pewaris akan dapat mlta.. jelas ke tuan. Klu nk tau lebih lanjut boleh pm sy utk tahu lebih lanjut tentang mltt. Mustaqim 0179696589

  15. Ya saya pun nak tahu bab ni.. skrg kalau d rhb bank form ada tulis MRTA/ LRTT/CTLA /ODLA APA KAH SEMUA NI..boleh tlg jelaskan maksud dan perbezaannya

  16. Salam… Nk tny.. Sy baru dlm proses beli rumah..guna lppsa. Dlm permohonan online kita bole pilih insurance mana yg kita nk
    Adakah Takaful Malaysia tu MLTT.?masa sy buat calculation dia ada keluar product disclosure sheet Takaful myMortage(Treasury) dan satu lagi Long Term Houseowner Scheme…. Sy tak faham.. Nk kena pilih salah satu ke..? Apa beza keduanya?

    1. Tak pasti tuan.. kene tengok kepada calculation atau quotation yg dia buat. Klu reduce term. Maknanya, coverage berkurang mengikut hutang, itu mrtt. Klu coverage kekal wpon hutang berkurang. Itu mltt.. klu tuan nk tahu lebih lanjut, boleh screenshot n wsap ke sy. Mustaqim 0179696589

    1. Mrtt biasanya bank yang akan kirakan.. mltt bru ejen luar boleh kirakan. Klu nk mltt, sy boleh kirakan. Wsap mustaqim 0179696589

  17. Salam,
    Untuk harga rumah rm284k berapa nilai mrtt? Tempoh oinjaman 25 tahun, umur peminjam 45 tahun.

  18. Salam,
    Siapa tahu kalau ambil MRTT. Nak ambil MLTT loan rumah bertambah mahal juga.
    So nak tahu tips kalau ambil MRTT. Nak kena ambil jangka masa panjang (contoh loan 35 tahun) atau pendek (contoh 20 tahun dari 35 tahun loan).

  19. Saya n suami dah buat loan rumah n ambil mrtt. Loan 2 nama tpi mrtt satu nama suami je.. Kiranye berlaku kematian atas suami blh settle loan rumah 100% ke dgn bank. . Sbb dlmJadual mrtt baki ikut baki loan rumah… Minta perjelasan.

  20. As Salam,
    Nak tanya untuk harga rumah rm230k berapa nilai mrtt? Tempoh pinjaman 35 tahun, umur peminjam 29 tahun.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *