Tok percaya. Semua orang ada pelan nak beli rumah. Tak kira dalam masa terdekat atau pada masa depan.

Sebelum nak beli, ada beberapa perkara yang kita kena ambil tahu. Bukan setakat kumpul duit dan buat kajian pasal rumah saja.

Ini termasuk proses untuk dapatkan pinjaman daripada bank.

Bagi yang baru pertama kali nak beli rumah, Tok nak kongsikan cara kira pinjaman perumahan yang layak korang dapatkan.

Ini satu perkongsian Tuan Izwan Robotys yang akan bantu korang buat persediaan awal nak membeli rumah. Selamat menghadam ya.

Sebelum kira DSR, buat langkah pertama ini dulu

Tuan Izwan ada tunjukkan contoh yang biasa pihak bank gunakan, untuk mengira jumlah pinjaman yang layak kita terima.

Sistem kiraan ini dipanggil DSR (Debt Service Ratio). Kalau korang berjumpa dengan pegawai bank bahagian pinjaman perumahan, dan korang ada ilmu pasal ini, mereka lebih suka nak berurusan dengan kita.

Sebab ini akan mudahkan kerja, dan juga senang nak faham penjelasan mereka pasal pinjaman perumahan. Fahamkan DSR, dan ia akan cerahkan peluang korang dapatkan pinjaman perumahan dengan mudah.

Yang pertama, kita boleh kita dulu berapa anggaran ansuran bulanan yang kita kena bayar kat bank.

Cara congak yang paling mudah adalah seperti kat bawah ni:

• Jumlah pinjaman (bahagi) 200 = Jumlah anggaran ansuran bulanan yang kena bayar kat bank.

Tuan Izwan juga ada sediakan contoh supaya kita mudah nak faham. Katakan:

• Jumlah yang kita nak pinjam = RM350,000
• Jadi, jumlah anggaran ansuran bulanan kita adalah:

• Anggaran ansuran bulanan = RM350,000 / 200 = RM1,750

Nota tambahan: Ini sekadar cara congak kasar saja. Sebab setiap bank akan caj kadar bunga (interest) yang berbeza. Kalau rujuk pengawai bank pun, mereka akan congak lebih kurang begini.

Katakan, kita ambil RM1,750 ini sebagai jumlah ansuran bulanan pinjaman perumahan kita. Baru kita boleh kira DSR (Debt Service Ratio).

Ini pula formula cara nak kira DSR (Debt Service Ratio)

Formula asas untuk mengira DSR adalah seperti berikut:

• DSR = (Hutang bulanan (bahagi) Pendapatan bulanan) X 100

Tuan Izwan bagi kat kita satu contoh. Katakan, kita gunakan maklumat kat bawah ini:

• Pendapatan bulanan kita = RM3,500
• Ansuran bulanan kereta = RM450
• Ansuran bulanan motor = RM250
• Ansuran bulanan hutang peribadi = RM500
• Ansuran bulanan kad kredit = RM750
• Total keseluruhan = RM1,950

Nota tambahan: Gunakan hutang yang terkandung dalam sistem CCRIS saja tau. Hutang seperti hutang kawan atau beri duit kat ibu bapa setiap bulan tak termasuk dalam kiraan ini.

Jadi, cara kira DSR adalah:

• (RM1,950 / RM3,500) X 100% = 55%

55.7% ini adalah DSR semasa korang.

Untuk kira DSR selepas pinjaman, masukkan ansuran bulanan yang kita kira tadi ke dalam kiraan DSR:

• (RM1,950 + RM1,750 / RM3,500) X 100% = 105%

DSR yang bank akan luluskan setiap bulan adalah kurang daripada 70%. Tapi, ia berubah-ubah mengikut bank.

Kalau nak lebih tepat, semak dengan pegawai bank yang uruskan proses pinjaman kita.

Dengan merujuk contoh kiraan kat atas ini, permohonan ini ada potensi tak lulus dan ditolak oleh pegawai bank. Sebab ia jauh daripada kadar yang dibolehkan.

BONUS: Cara kira harga rumah yang anda mampu beli dengan formula DSR 

Katakan, kita gunakan kadar maksimum DSR sebanyak 70% dan gunakan segala info kat atas tadi.

Kita boleh ubahsuai formula DSR supaya fokus kat hutang bulanan kita:

• Hutang bulanan maksimum = (DSR maksimum / 100%) X Pendapatan bulanan

Ini contoh cara kira yang mudah kita nak faham:

• Hutang bulanan maksimum = (70% / 100%) X RM3,500 = RM2,450

• Hutang bulanan maksimum – Total hutang sekarang = Jumlah ansuran bulanan untuk rumah
• RM2,450 – RM1,950 = RM500

Kita juga boleh congak total pinjaman pinjaman perumahan daripada ansuran bulanan, berdasarkan ‘Rule 200’ kat langkah pertama tadi.

• Jumlah Ansuran Bulanan X 200 = Jumlah Total Pinjaman Perumahan

Jadi:

• RM500 X 200 = RM100,000

Dalam contoh ini, kita hanya mampu nak pinjam RM100,000 untuk membeli rumah berdasarkan DSR semasa kita.

Bagaimana pula nak tingkatkan jumlah kadar DSR ini? Rujuk balik formula DSR dan korang akan jumpa jawapan untuk soalan ini.

3 contoh yang akan tingkatkan kadar DSR anda

Kat sini, Tok sertakan sekali beberapa contoh yang boleh tingkatkan kadar DSR kita:

1) Kalau korang ada pendapatan sampingan seperti komisyen ejen insuran (unit trust atau sebagainya), dividen saham, sewa rumah, atau yuran pengarah, korang boleh selitkan dokumen ini semasa nak buat pinjaman perumahan.

Pastikan korang berikan dokumen yang sah dan kukuh seperti surat perjanjian sewa rumah, penyata komisyen, penyata dividen, dan penyata bank untuk tempoh 3 hingga 6 bulan.

2) Untuk pinjaman perumahan, bank benarkan 2 nama digunakan. Pendapatan daripada 2 penama ini akan dicampurkan semasa mengira DSR, serta komiten dan jumlah hutang juga akan diambil kira.

Kalau nak tinggikan potensi untuk lulus pinjaman, pastikan penama ke-2 itu mempunyai kadar DSR yang baik.

3) Kita juga boleh kurangkan hutang bulanan sedia ada. Dengan ini, kadar DSR akan jadi bertambah baik dan buatkan pihak bank senang hati nak luluskan pinjaman korang.

Apakah kelebihan ada kadar DSR yang baik?

Kadar DSR korang dinilai dengan kekuatan, jaminan aset, rekod bayaran pinjaman yang dibuat, dan faktor-faktor lain.

Kalau setiap faktor ini adalah positif, potensi untuk bank luluskan permohonan korang adalah tinggi.

Korang juga boleh berunding dengan pihak bank untuk dapatkan terma dan syarat pinjaman yang lebih baik, seperti mengurangkan kadar bunga (interest) dan bayaran untuk yuran-yuran lain.

—

Dah habis hadam perkongsian Tok kali ini?

Tok harap perkongsian ini boleh tolong buat keputusan membeli rumah yang bijak dan bagi untung kat korang, In Shaa Allah.

Bila dah ada ilmu seperti ini, korang tak lagi takut nak mulakan tindakan. Apa-apa pun, Tok doakan korang supaya selalu dapat perkara yang baik-baik saja dalam pelaburan ini. Ameen.

–

Tak nak terlepas info dan tips terkini berkaitan hartanah dan kewangan? Tok nak ajak korang join Channel Telegram rasmi Gilahartanah. Klik gambar untuk join.

[KLIK GAMBAR SEKARANG]