Home Tip beli rumah Bayar deposit rumah guna personal loan – O.K ke, K.O?

Bayar deposit rumah guna personal loan – O.K ke, K.O?

3649
0
Sumber gambar - mole.my
Ebook Takde Duit Boleh Beli Rumah Ke
Ebook Takde Duit Boleh Beli Rumah Ke

“Harith, kalau saya nak memohon personal loan (pembiayaan peribadi) untuk deposit beli rumah, boleh ke?” – Razak

Saya langsung tak terkejut dengan soalan tu. Boleh kata, ini benda yang normal.

Tak ramai anak muda macam saya yang ada simpanan RM20,000 atau RM30,000 sebagai modal beli rumah. Setuju?

Tapi, saya tak suka jadi seperti anak muda yang lain tu. Lebih sanggup beli kereta mahal, melancong ke luar negara setiap tahun, majlis kahwin wajib grand (konon raja sehari).

Semua tu, sanggup buat. Tapi bila sampai bab simpanan nak beli rumah, terus tak sanggup. Sedih.

Jalan mudah yang makan diri sendiri? 

Sebab saya seorang hipster hartanah (ehem), saya memang tak kisah sangat dengan benda macam tu. Tapi, ada satu lagi hal yang ramai anak muda buat.

Ada jenis yang sanggup buat personal loan untuk layan semua kehendak hati ni. Dan yang paling gila, ada yang buat personal loan untuk beli rumah.

Saya selalu tekankan perkara ni. Lebih baik korang sediakan diri dengan mengumpul duit daripada mula. Bukan ambil jalan mudah, yang akhirnya akan makan diri korang balik.

Walaupun korang tak rasa nak beli rumah lagi, buat la tabung rumah seawal yang mungkin. Nanti bila dah tiba masa, korang boleh terus korek tabung tu.

Entah-entah, duit dalam tabung pun dah banyak masa tu. Silap-silap ada lebih lagi.

Kenapa saya tak galakkan korang beli rumah guna personal loan?

Sebab #1 : DSR anda bakal ‘jahanam’

Kalau korang memohon personal loan, ansuran bulanan untuk perkara ni akan dikira dalam kiraan DSR.

Dan akibatnya, kelayakan rumah korang akan jadi lebih rendah.

Saya bagi satu contoh. Katakan, gaji bersih korang dalam RM2,300 sebulan. DSR maksimum yang bank benarkan adalah 60%, atau RM1,380 (RM2,300 X 60%).

NDI pulak adalah sebanyak RM500. Bermakna, korang kena tolak RM1,380 tadi dengan RM500 (RM1,380 – RM500 = RM880).

kemudian, gunakan Rule 200 untuk kira anggaran harga rumah yang korang mampu beli. Cara kira adalah seperti kat bawah ni :

  • RM880 X 200 =
  • RM176,000

RM176,000 tu adalah harga rumah yang korang mampu beli.

KIsah gembira, tukar jadi kisah sedih?

Tapi, cerita ini akan jadi lagi sedih bila korang buat keputusan untuk ambil personal loan. Kita ambil balik contoh atas tadi :

  • Gaji bersih : RM2,300
  • Maksimum DSR : 60%
  • NDI : RM500

Dan katakan, korang dah buat personal loan RM20,000 selama 10 tahun. Ansuran bulanan yang korang kena bayar adalah RM333.

Ini cara kiraan dalam situasi ini :

  • DSR :
    • 60% X RM2,300
    • RM1,380
  • Tolak komitmen ansuran bulan personal loan :
    • RM1,380 – RM333
    • RM1,047
  • Tolak NDI :
    • RM1,047 – RM500 =
    • RM547

Gunakan Rule 200 untuk kira harga rumah yang layak korang beli :

  • 200 X RM547 =
  • RM109,400

Bermakna, korang hanya layak beli rumah harga maksimum RM109,400 saja. Tak lebih daripada tu.

Nampak tak? Daripada elok-elok boleh beli rumah RM176,000, korang hanya boleh beli rumah harga RM109,400 saja.

Sebab #2 : Komitmen bulanan anda, automatik jadi lebih tinggi

Bayangkan, korang nak beli rumah dan servis personal loan sekaligus. Korang tak rasa komitmen tu tinggi ke untuk korang tanggung?

Lagi teruk kalau korang beli rumah tu untuk duduk sendiri. Tapi kalau beli dan sewakan pun, korang kena tolak komitmen personal loan yang menyibuk tu.

Akibatnya, korang susah nak dapatkan aliran tunai positif. Semua ni, sebab komitmen tinggi sangat.

Saya bagi satu contoh mudah.

Katakan, korang bayar ansuran rumah sebanyak RM880 setiap bulan. Korang sewakan rumah tu pada kadar RM1,200 sebulan.

Bermakna :

  • Kadar sewa – ansuran bulanan =
    • RM1,200 – RM880 =
    • RM320

Korang boleh nampak, yang untung korang akan jadi sikit lepas tolak apa yang patut. RM320 yang patutnya korang untung tu, kena guna untuk servis personal loan pulak.

Dah la korang sendiri ke top-up RM13 lagi. Tak ke rugi tu?

Sebab #3 : Anda kena servis kadar faedah bank yang tinggi

Orang yang buat personal loan, dikira sebagai individu yang berisiko oleh pihak bank.

Dan individu yang berisiko ni, biasanya akan dapat kadar keuntungan (kadar faedah) bank yang tinggi.

Kadar keuntungan bank yang korang kena servis, adalah tinggi sedikit berbanding orang yang tak buat personal loan.

Dan yang paling tak best, kadar pembiayaan (margin of finance) yang korang boleh dapatkan juga akan jadi rendah.

Kemungkinan besar, korang hanya akan dapat kurang daripada 90%. Maka, bersedia la untuk sediakan down payment yang banyak ya.

Baik simpan sendiri, dari pinjam dan susahkan diri

Ramai yang kata nak beli kereta harga RM100,000, lebih senang berbanding nak beli rumah berharga RM100,000.

Memang betul. Tempoh pembiayaan perumahan lama. Tempoh pembiayaan kereta maksimum 9 tahun saja. Jadi bank kena pastikan korang betul-betul layak.

Maka, tambahkan ilmu di dada. Bukannya tambah hutang di kepala.

Kesimpulannya, jika korang dah kaji kesan buat pembiayaan peribadi untuk deposit rumah, silakan.

Kepada anak muda, simpan la duit deposit mulai sekarang. Jangan sampai nak masuk umur 30 tahun, baru nak mula menyimpan. Masa tu komitmen hutang korang pun dah banyakkan?

Penafian :
i. DSR mungkin berbeza mengikut bank. Contoh di atas menggunakan DSR maksimum 60%.
ii. NDI (Net Disposable Income), kos sara hidup mungkin berbeza mengikut bank dan lokasi. Contoh di atas menggunakan NDI RM500.
iii. Ini adalah kiraan kasar saja untuk rujukan asas.

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here