10 perkara yang mungkin anda tak tahu pasal loan rumah

“Lebih 50% orang yang memohon tak lepas untuk buat pinjaman rumah.”

Data ini berdasarkan statistik pada tahun 2015. Tinggi kan?

Bermakna, semakin ramai orang yang tak lepas untuk memohon loan rumah.

Takpe. Tok ada perkongsian super-best tentang loan rumah yang korang patut tahu. Baru bank senang hati nak luluskan permohonan korang tu.

Ilmu ni, Tok baca kat blog PropertyGeek.

#1: DSR bukan penentu mutlak korang layak meminjam atau tak

Buat yang tak tahu apa tu DSR, Tok sediakan penjelasan pendek dan mudah untuk korang fahamkan kat bawah ni

“DSR merupakan pengiraan komitmen kita setiap bulan (hutang, ansuran kereta/rumah, dan lain-lain yang berkaitan) dibandingkan dengan pendapatan kita setiap bulan.”

“Pendek kata, DSR adalah peraturan yang Bank Negara tetapkan untuk menetapkan berapa banyak hutang yang kita boleh ada.” Pakdi.net

Semakin tinggi DSR korang, bermakna sebahagian besar pendapatan bulanan tu, korang gunakan untuk membayar segala hutang-piutang yang ada.

Kalau dah terlampau banyak sangat hutang, bank takkan senang-senang bagi korang buat loan baru.

Formula kiraan DSR adalah seperti berikut:

  • DSR = (Hutang yang ada / pendapatan bulanan) X 100

Ada apa dengan DSR?

Banyak bank yang menghadkan kadar DSR pada 65%.

Tapi, ada juga kes pemohon yang melebihi kadar DSR yang dah ditetapkan ni, lulus permohonan loan rumah.

Kalau nak benda ni jadi, korang boleh je dapatkan bantuan pegawai gadai janji (mortgage officer) yang berpengalaman.

Secara mudahnya, bank bekerja dengan logik ini:

“Adakah kita akan luluskan pinjaman dengan bayaran asuran RM4,900 sebulan, untuk pemohon yang mempunyai pendapatan bersih sebanyak RM5,000 sebulan?”

Mungkin jawapan korang adalah “tidak.” Sama juga dengan bank.

Bank akan tentukan kelulusan pinjaman berdasarkan keupayaan pembayaran balik yang korang mampu.

Apa yang anda boleh buat?

Sentiasa kira dulu DSR korang sebelum buat permohonan kat mana-mana bank. Korang boleh kira pakai kalkulator gadai janji (mortgage calculator).

Klik sini kalau korang nak kira DSR sekarang.

#2: Mungkin salah penjual, bukan salah anda

Adakah penjual rumah (yang korang nak beli tu) diisytihar bankrap, atau sedang dibawah prosiding undang-undang?

Di bawah undang-undang Malaysia, hartanah empunya penjual itu tak boleh dijual atau dibeli.

Bermakna, bank takkan luluskan permohonan pinjaman korang kalau ada berlaku kes macam ni.

Apa yang anda boleh buat?

Korang boleh semak status penjual di Jabatan Insolvensi Malaysia di Putrajaya.

Malas nak ke sana? Boleh je kalau korang nak check secara online. Klik sini kalau korang nak periksa sekarang.

#3: Bank ada senarai blacklist yang tersendiri

Setiap bank ada simpan senarai hitam pemaju-pemaju yang bermasalah.

Antara punca mereka disenarai hitamkan adalah sebab ada kes mahkamah yang belum selesai, projek kelolaan mereka sebelum ini gagal dibangunkan, atau lain-lain sebab yang berkaitan.

Dan senarai ini berbeza daripada bank ke bank.

Apa yang anda boleh buat?

Sentiasa cari dan beli hartanah daripada pemaju yang berkaliber (ada nama), dengan reputasi yang baik.

#4: Bank ada lagi senarai hitam yang lain?

Ada. Sama seperti yang kat atas ni tadi, setiap bank juga ada senarai hitam beberapa hartanah yang mereka susah nak bagi pinjaman.

Antara faktor yang buatkan bank susah nak bagi loan adalah:

  • kejadian tanah runtuh yang kerap berlaku dalam sesuatu kawasan tu,
  • hartanah yang terdedah kepada bencana banjir,
  • hartanah yang terletak bawah wayar bervoltan tinggi,
  • hartanah yang tak dapat hakmilik strata selepas tempoh 10 tahun, dan sebagainya.

Apa yang anda boleh buat?

Yang ni, korang boleh tanya kat bank apa kriteria yang mereka tetapkan, dan beli hartanah yang tak tergolong dalam kriteria tu.

#5: Mungkin anda pernah terkantoi bayar loan

Setiap kali korang nak buat permohonan, bank akan semak rekod korang melalui CCRIS.

Laporan CCRIS korang tu akan mencerminkan sejarah pembayaran balik pinjaman selama tempoh 12 bulan yang lalu.

Laporan ni termasuk mana-mana pinjaman rumah atau hartanah komersial, pinjaman kereta, kad kredit, dan juga pinjaman peribadi.

Kalau pembayaran balik pinjaman korang tak cantik, kemungkinan besar permohonan pinjaman korang akan ditolak.

Apa yang anda boleh buat?

Cetak laporan CCRIS korang. Dan buat apa yang perlu untuk cantikkan balik laporan ni, sebelum korang buat sebarang permohonan pinjaman rumah.

Korang boleh klik sini untuk maklumat lanjut.

#6: Bank lebih bijak daripada anda

Kalau ada niat sebesar kuman nak palsukan dokumen kewangan korang sebab nak senang lulus loan, baik korang lupakan niat tak bersih korang tu.

Sebab memang takkan lepas punya. Kalau lepas pun, kejap je. Lepas tu mesti korang terkena balik dengan bank.

Dah ada banyak kes macam ni, dan semua kes menyusahkan hidup sang pemohon yang fikir mereka ni dah cukup pandai nak menipu bank.

Kalau korang didapati bersalah, pinjaman korang akan ditolak dan ada potensi besar untuk berakhir sebagai kes polis.

Nasihat Tok, jangan cuba-cuba nak tipu. Masak korang nanti.

Apa yang korang boleh buat?

Sentiasa sediakan dokumen yang tulen dan sah saja.

#7: Elak beli hartanah leasehold yang tempoh pegangan kurang 60 tahun

Hartanah jenis pajakan (leasehold) akan berkurang tempoh pegangan tahun demi tahun.

Bank melihat perkara ni sebagai satu risiko tinggi dan mungkin akan menolak permohonan korang.

Apa yang korang boleh buat?

Kalau korang nak beli juga, beli hartanah leasehold yang ada lebih 60 tempoh pegangan. Bawah tu, tak digalakkan korang beli.

Selain tu, sentiasa beli hartanah berstatus ni sama seperti membeli hartanah freehold (pegangan bebas) dengan strategi yang sama.

Contohnya, faktor lokasi dan sebagainya.

#8: Takde bukti pendapatan yang kukuh

Korang seorang jutawan, atau bilionaire? Tapi gagal sediakan bukti pendapatan?

Tak payah bermimpi untuk bank luluskan permohonan korang tu.

Apa yang korang boleh buat?

Sediakan bukti pendapatan yang kukuh seperti penyata cukai pendapatan, penyata KWSP, dan juga penyata bank semasa nak buat loan.

#9: Loan tak lepas? Cuba bank lain pula

Setiap bank ada kriteria dan toleransi yang berbeza  dalam meluluskan setiap permohonan.

Sebagai contoh, pendapatan korang berpunca 100% daripada komisyen (commision-based), dan tak banyak bank yang akan luluskan permohonan seperti ni.

Dan ingat ya, dunia masih belum berakhir kalau sesebuah bank tu menolak pinjaman korang. Boleh je cuba apply kat bank lain.

Silap-silap, korang dapat tawaran yang lebih baik berbanding bank yang korang memohon tadi tu.

Apa yang korang boleh buat?

Cari sebab kenapa pinjaman korang ditolak. Lepas tu, baru apply kat bank lain.

Bila dah tahu sebab kenapa pinjaman korang ditolak, korang takkan buat lagi benda yang sama.

Dan bila memohon kat bank lain, peluang loan korang lulus boleh jadi amat cerah.

Masa ni, khidmat seorang pegawai gadai janji yang berpengalaman amat membantu.

#10: Anda dibenci pegawai gadai janji

Okay, saja je buat headline ni sebab nak tarik perhatian korang dan baca artikel ni sampai habis.

Tapi, tajuk ni ada kebenaran ya. Bukan seperti yang diatas, tapi sebaliknya.

Yang Tok maksudkan, pegawai tu mungkin tak ada banyak pengalaman uruskan hal pinjaman rumah sehingga lulus.

Ada banyak je kes-kes pinjaman yang ditolak (yang dibuat oleh pegawai newbie) dapat kelulusan, apabila pegawai yang otai ambil alih kes korang.

Apa yang anda boleh buat?

Cari pegawai gadai janji yang berpengalaman untuk membuat permohonan pinjaman bagi pihak korang.

Ada sebab kuat kenapa mereka boleh usahakan sampai loan korang lulus, berbanding kalau korang gunakan khidmat pegawai yang baru bekerja.

Pengalaman mereka selama ini memainkan peranan penting untuk pastikan loan korang senang lulus.

Selagi boleh, korang pasti nak tinggikan peluang loan rumah korang lulus.

Lebh-lebih lagi korang yang baru nak beli rumah pertama.

Dengan ilmu macam ni, In Shaa Allah, korang boleh capai matlamat ni. Tok doakan agar urusan membeli rumah dipermudahkan sentiasa. Ameen.

427 Shares